Sua carteira de couro é uma relíquia. Ele contém dinheiro, cartões de crédito, identidades e aquele cartão de fidelidade do supermercado que você nunca usa. Também causa dor nas costas quando você se senta nele. Mais importante ainda, é inseguro. Se um ladrão o agarrar, sua vida estará arruinada.
Apesar do risco, 85% das transações globais ainda dependem de dinheiro e cheques. Só em 2009, os americanos emitiram 14 mil milhões de cheques. Estamos arrastando o passado para o presente. É hora de atualizar.
A solução é uma carteira digital. Também conhecida como carteira eletrônica, não é apenas um aplicativo. É uma mudança fundamental na forma como o dinheiro se move.
Como funcionam os pagamentos digitais
A maioria dos serviços é executada por meio de aplicativos de smartphones. Você está em um registro. Você toca no seu telefone. A transação acontece. Sem deslizar. Sem assinatura.
Para alguns sistemas, tudo o que você precisa é de um número de telefone e um PIN. A tecnologia principal é o software de criptografia. Ele substitui o cartão físico no seu bolso.
Comerciantes gostam disso. A fraude cai. As vendas aceleram.
Mas uma carteira digital faz mais do que apenas pagar. Armazena ingressos para shows. Ele contém passes de metrô. Ele mantém cartões-presente. Os varejistas enviam cupons instantâneos e brindes diretamente para o seu dispositivo. Algumas versões podem até destravar a porta da frente.
A Revolução NFC
A forma mais comum é a carteira digital móvel que utiliza tecnologia NFC (Near Field Communication). Isso permite pagamentos rápidos e fáceis em qualquer lugar. Você passa seu telefone perto de um leitor compatível. As transferências de dados. A compra é concluída.
Isso transforma os gastos diários. Você para de se atrapalhar com as cartas. Você para de se preocupar com dinheiro perdido. Você carrega toda a sua vida financeira em um só dispositivo.
A tecnologia está pronta. A segurança está lá. A comodidade é inegável.
Por que ainda carregamos couro?
Você pode dividir as carteiras digitais em dois grupos principais: lado do cliente e lado do servidor. Ambos os tipos incluem opções que prendem você a fornecedores específicos e outras que funcionam com quase todos os comerciantes. Mas a diferença em quem detém os dados muda tudo.
A abordagem do lado do cliente
Carteiras do lado do cliente ficam no seu dispositivo. Você baixa o aplicativo ou programa. Você insere seus detalhes de pagamento, endereço de entrega e qualquer outra informação relevante. Tudo fica no seu disco rígido.
Quando você finaliza a compra em um site compatível, o software preenche os espaços em branco. Não há mais digitação. Isso acelera significativamente as compras por impulso. Também torna mais fácil gastar dinheiro. Perigosamente fácil.
A alternativa do lado do servidor
Veja carteiras do lado do servidor como a V.me da Visa. Os dados não vão para o seu computador. A Visa armazena e mantém tudo em seus servidores seguros.
Comprar aqui é rápido. Você insere seu e-mail e senha V.me. A transação é concluída. A loja é paga com o cartão que você selecionou. Você nunca digita o número do seu cartão. Você nunca o expõe a riscos.
V.me não se limita ao Visa. Ele contém dados de MasterCard, Discover e contas bancárias. As informações de envio também permanecem com ele.
Por que os comerciantes preferem o lado do servidor
O fornecedor apóia a conta. Você não perde cartões de plástico. Você não corre o risco de roubo físico. As taxas de fraude caem. Isso ajuda o varejista e o comprador.
Os comerciantes gostam de carteiras do lado do servidor por causa da padronização. O software do lado do cliente varia de acordo com o desenvolvedor. Formatos incompatíveis causam atrito. Compradores e vendedores odeiam as falhas. Esse atrito é o motivo pelo qual as opções do lado do servidor estão ganhando impulso.
Indo além da área de trabalho
Pagar em uma mesa é diferente de pagar em trânsito. A próxima etapa é móvel. As carteiras digitais estão migrando para os telefones. Eles colocam um poder financeiro significativo no seu bolso.
Você já conhece o alívio de pular a inserção manual de um número de cartão de crédito de 16 dígitos enquanto está sentado em sua mesa. Uma carteira digital de desktop evita o esforço repetitivo. Mas leve essa mesma comodidade para o seu bolso. Uma carteira digital móvel transforma o comportamento de pagamento porque funciona em qualquer lugar, não apenas na frente da tela do computador.
A adoção de smartphones ultrapassou um limite significativo. Mais da metade dos americanos agora possui um, e os especialistas do setor prevêem que esse número só aumentará. A verdadeira virada de jogo não é apenas o tamanho da tela. É o hardware embutido dentro. Muitos desses dispositivos agora apresentam um chip NFC (near -field Communication). Este pequeno componente é a espinha dorsal da infraestrutura de pagamento móvel.
Em 2015, as estimativas sugeriam que quase metade de todos os smartphones incluiriam capacidades NFC. Se esse termo não parece familiar, está prestes a se tornar onipresente.
A Física da Proximidade
NFC depende de indução eletromagnética. O alcance é incrivelmente curto. Estamos falando de alguns centímetros. Essa limitação física é na verdade um recurso de segurança.
Ao usar NFC para pagamentos, você está interagindo com um terminal POS (ponto de venda ). Você encosta seu telefone no leitor. O dispositivo então solicitará um PIN. Essa é a mecânica central por trás da Google Wallet.
A Google Wallet continua sendo o player mais visível no mercado dos EUA. Ele armazena os dados do seu cartão de crédito nos servidores do Google, não localmente no seu dispositivo. Isso adiciona uma camada de abstração. O aplicativo também funciona como uma carteira online tradicional, semelhante ao PayPal. Você faz login em sua conta protegida por senha e a finalização da compra leva segundos, em vez de minutos.
Penetração de mercado e infraestrutura
As taxas de adoção dependem inteiramente da preparação do comerciante. Atualmente, a Google Wallet é o único sistema baseado em NFC que está ganhando força nos Estados Unidos. Por que? Porque aproximadamente 150.000 comerciantes instalaram quiosques de pagamento prontos para carteira.
Sem sistemas compatíveis, os comerciantes não podem processar pagamentos de carteiras digitais. A lacuna de infraestrutura é um enorme obstáculo.
Outras empresas estão tentando preencher essa lacuna. Isis Mobile Wallet (agora conhecida como Softcard, embora o contexto do artigo implique a marca original) serve como concorrente direto do Google. É apoiado pelas principais operadoras sem fio, incluindo Verizon, AT&T e T-Mobile, juntamente com a Deutsche Telekom.
Isis também conta com a tecnologia NFC. Consequentemente, enfrenta exatamente os mesmos desafios em relação à infraestrutura NFC fraca. A tecnologia funciona, mas os terminais físicos ainda não estão em todos os lugares.
A alternativa anti-NFC
Nem todas as carteiras digitais dependem de proximidade. Alguns sistemas são intencionalmente anti-NFC.
PayPal se posicionou dessa forma. Eles operam nas principais lojas físicas, como Home Depot e Office Depot, entre uma dúzia de outras. O processo é diferente. Você não grava seu telefone.
Em vez disso, você configura sua conta online. No cadastro, basta fornecer o número do seu celular. Então você digita seu PIN. Essa nova bancada ou cadeira de escritório é sua. Este método evita a necessidade de atualizações caras de NFC no ponto de venda.
O déficit de confiança
Independentemente do método de pagamento, as carteiras digitais enfrentam obstáculos significativos. A confiança do consumidor ainda não está garantida.
As preocupações com a segurança atormentam todos que consideram trocar sua carteira de couro por um fluxo de bits e bytes. O próximo passo lógico nesta análise envolve examinar os medos e vulnerabilidades específicos que retardam a adoção.
Por que ser cauteloso com a carteira?
A realidade da segurança da carteira digital
As pessoas entram em pânico com as carteiras digitais porque as manchetes são assustadoras. Hackers. Identidades roubadas. Contas bancárias vazias. É fácil imaginar um vilão mascarado drenando as economias de sua vida através da tela de um smartphone.
Mas a realidade é mais complexa do que o enredo de um filme.
Uma transação digital não é uma linha reta. Seus dados chegam ao hardware. Depois o sistema operacional. Em seguida, o aplicativo de pagamento. Finalmente, chega à fonte – seu banco ou PayPal. São quatro pontos de contato distintos.
Mais partidos significam mais pontos potenciais de falha. Um elo fraco pode comprometer toda a cadeia.
Mesmo assim, os especialistas argumentam que as carteiras digitais sempre superam o dinheiro e os cartões físicos.
Perder uma pilha de dinheiro? Acabou para sempre.
Um cartão de crédito foi roubado em um posto de gasolina? O ladrão gasta antes mesmo que você perceba que está faltando.
As carteiras digitais não dependem apenas da sorte. Eles têm redundâncias integradas.
Certificados digitais funcionam como IDs digitais. Eles verificam quem você é e com quem está falando. Eles também permitem respostas criptografadas. Isto não é apenas teoria. É um protocolo padrão para compras online e offline.
Depois, há o hardware.
Os telefones habilitados para NFC têm um chip específico chamado elemento seguro. Este não é um processador de uso geral. É um ambiente isolado projetado para uma coisa: segurança financeira. Ele abriga os dados necessários para iniciar e finalizar uma transação.
Mesmo que um hacker roube seu telefone e saiba seu PIN, esse chip permanecerá bloqueado. Os dados contidos são rigorosamente protegidos.
Aqui está a parte que quebra a lógica convencional: o NFC não precisa de bateria para funcionar.
A tecnologia empresta energia do campo magnético do terminal. Você está usando um telefone mudo? Você ainda pode comprar mantimentos. Você ainda pode pagar por um táxi para casa.
Parece bom demais para ser verdade.
Isso porque o mercado está prestes a ficar confuso.
O impasse corporativo que retarda a adoção digital
A corrida para dominar o seu bolso é acirrada. Os gigantes da tecnologia e as instituições financeiras estão jogando tudo o que têm no mercado. Google. Maçã. Visa. MasterCard. Verizon. AT&T. Quadrado. PayPal. Todos eles estão circulando sua carteira digital como tubarões.
Não se trata apenas de reconhecimento da marca. É uma questão de aprisionamento.
Essas empresas formam alianças para monopolizar o mercado. PayPal vinculado à Home Depot. A Square fez parceria com a Starbucks. A Carteira virtual do Google inicialmente se baseou no MasterCard. A estratégia é simples. Faça com que você adote sua carteira específica primeiro. Depois de fazer isso, os custos de troca tornam-se psicologicamente altos. Você fica. Você fica parado.
Mas aqui está o problema. Os Estados Unidos e a maior parte do mercado global estão muito atrás do Japão e da Coreia do Sul na adoção de carteira digital.
Por que o atraso? Olhe para a paisagem. É uma bagunça. Convoluto. Uma confusão de interesses conflitantes.
Por que a guerra das carteiras digitais estagna o progresso
As partes interessadas vão desde fabricantes de smartphones a bancos, emissores de cartões de crédito e operadoras de telefonia móvel. Cada um quer uma fatia do bolo do lucro. Quase ninguém consegue chegar a acordo sobre um modelo de negócio que satisfaça os outros.
Esse impasse tem um nome: “guerras de carteiras digitais”.
Não é teórico. Tem consequências no mundo real para a escolha do consumidor. Considere a Verizon. Alguns de seus telefones estão tecnicamente equipados para executar a Carteira virtual do Google. Eles não podem. A Verizon desativou o aplicativo.
Por que?
A Verizon está desenvolvendo seu próprio sistema de pagamento chamado Isis. Isis concorre diretamente com o Google Wallet. Eles não ajudarão um rival a ter sucesso em sua rede. Este é apenas um exemplo do malabarismo com o modelo de negócios. Isso cria um mercado superlotado e confuso.
Os consumidores ficam na dúvida. Como você escolhe entre Google Wallet, PayPal ou dezenas de outras opções? Não há um vencedor claro. O barulho é ensurdecedor.
O obstáculo do hardware: por que a NFC ainda não está pronta
A confusão é pior para carteiras baseadas em NFC. A comunicação de campo próximo parece simples. Toque seu telefone em um leitor. Feito.
Na realidade, poucos fornecedores estão preparados para aceitar esta forma de pagamento. Os obstáculos não são apenas técnicos. Eles são econômicos. As “guerras das carteiras digitais” significam que ninguém está disposto a agir primeiro. Ninguém quer arcar com os custos de atualização de seu hardware sem garantia de volume.
Essa falta de coordenação significa que demorará um pouco até que você possa se livrar de sua carteira com capa de couro. Uma década, no mínimo, antes que o sonho da carteira digital se torne realidade.
Até então, continua sendo uma novidade. Você ficará com seu dinheiro. Você manterá seus cartões. O resultado dessas batalhas corporativas determinará a forma de dinheiro que você usará durante décadas. Mas agora? O caminho não é claro.
Perguntas frequentes
As carteiras digitais podem ser usadas para transações de criptomoedas?
Sim. Muitas carteiras digitais agora suportam transações de criptomoedas. Eles permitem que os usuários armazenem, enviem e recebam diversas criptomoedas juntamente com fundos tradicionais.
Como as carteiras digitais podem melhorar a inclusão financeira?
Eles fornecem serviços bancários para populações sem ou com poucos bancos. Isso oferece acesso fácil a transações financeiras sem a necessidade de contas bancárias tradicionais.
