Tu billetera de cuero es una reliquia. Contiene efectivo, tarjetas de crédito, identificaciones y esa tarjeta de fidelidad para el supermercado que nunca usa. También causa dolor de espalda cuando te sientas en él. Más importante aún, es inseguro. Si un ladrón lo agarra, tu vida se arruina.
A pesar del riesgo, el 85 por ciento de las transacciones globales todavía dependen del efectivo y los cheques. Sólo en 2009, los estadounidenses emitieron 14 mil millones de cheques. Estamos arrastrando el pasado al presente. Es hora de actualizar.
La solución es una billetera digital. También conocida como billetera electrónica, no es solo una aplicación. Es un cambio fundamental en la forma en que se mueve el dinero.
Cómo funcionan los pagos digitales
La mayoría de los servicios se ejecutan a través de aplicaciones de teléfonos inteligentes. Estás parado en una caja registradora. Tocas tu teléfono. La transacción ocurre. Sin deslizar. Sin firma.
Para algunos sistemas, todo lo que necesitas es un número de teléfono y un PIN. La tecnología central es el software de cifrado. Reemplaza la tarjeta física en tu bolsillo.
A los comerciantes les gusta este. El fraude cae. Las ventas se aceleran.
Pero una billetera digital hace más que pagar. Almacena entradas de conciertos. Tiene pases de metro. Guarda tarjetas de regalo. Los minoristas envían cupones instantáneos y obsequios directamente a su dispositivo. Algunas versiones pueden incluso desbloquear la puerta de entrada.
La revolución de la NFC
La forma más común es la billetera digital móvil que utiliza tecnología NFC (Near Field Communication). Esto permite pagos rápidos y fáciles sobre la marcha. Agitas tu teléfono cerca de un lector compatible. Las transferencias de datos. La compra se completa.
Esto transforma el gasto cotidiano. Deja de buscar cartas. Deja de preocuparte por la pérdida de dinero. Llevas toda tu vida financiera en un solo dispositivo.
La tecnología está lista. La seguridad está ahí. La comodidad es innegable.
¿Por qué seguimos usando cuero?
Puede dividir las billeteras digitales en dos grupos principales: del lado del cliente y del lado del servidor. Ambos tipos incluyen opciones que lo limitan a proveedores específicos y otras que funcionan con casi cualquier comerciante. Pero la diferencia en quién posee los datos lo cambia todo.
El enfoque del lado del cliente
Las billeteras del lado del cliente se encuentran en su dispositivo. Descargas la aplicación o programa. Usted ingresa sus datos de pago, dirección de envío y cualquier otra información relevante. Todo se encuentra en su disco duro.
Cuando realiza el pago en un sitio compatible, el software completa los espacios en blanco. No más escribir. Esto acelera significativamente las compras impulsivas. También facilita el gasto de dinero. Peligrosamente fácil.
La alternativa del lado del servidor
Mire las carteras del lado del servidor como V.me. Los datos no van a su computadora. Visa almacena y mantiene todo en sus servidores seguros.
Comprar aquí es rápido. Ingresas tu correo electrónico y contraseña de V.me. La transacción se completa. La tienda recibe el pago con la tarjeta que seleccionaste. Nunca escribes el número de tu tarjeta. Nunca lo expones a riesgos.
V.me no se limita a Visa. Contiene datos de MasterCard, Discover y cuentas bancarias. La información de envío también permanece ahí.
Por qué los comerciantes prefieren el lado del servidor
El vendedor respalda la cuenta. No pierdes tarjetas de plástico. No corres el riesgo de robo físico. Las tasas de fraude caen. Esto ayuda al minorista y al comprador.
A los comerciantes les gustan las billeteras del lado del servidor debido a la estandarización. El software del lado del cliente varía según el desarrollador. Los formatos incompatibles causan fricciones. Tanto los compradores como los vendedores odian los fallos. Esa fricción es la razón por la que las opciones del lado del servidor están ganando impulso.
Más allá del escritorio
Pagar en un escritorio es diferente a pagar sobre la marcha. El siguiente paso es el móvil. Las billeteras digitales se están trasladando a los teléfonos. Ponen un poder financiero significativo en su bolsillo.
Ya conoce el alivio que supone evitar la introducción manual de un número de tarjeta de crédito de 16 dígitos mientras está sentado en su escritorio. Una billetera digital de escritorio le ahorra la tensión repetitiva. Pero lleve esa misma comodidad a su bolsillo. Una billetera digital móvil transforma el comportamiento de pago porque funciona en cualquier lugar al que vaya, no solo frente a la pantalla de una computadora.
La adopción de teléfonos inteligentes ha cruzado un umbral significativo. Más de la mitad de los estadounidenses poseen ahora uno, y los expertos de la industria predicen que ese número no hará más que aumentar. El verdadero punto de inflexión no es sólo el tamaño de la pantalla. Es el hardware integrado en el interior. Muchos de estos dispositivos ahora cuentan con un chip NFC (comunicación de campo cercano ). Este pequeño componente es la columna vertebral de la infraestructura de pagos móviles.
Para 2015, las estimaciones sugirieron que casi la mitad de todos los teléfonos inteligentes incluirían capacidades NFC. Si ese término le resulta desconocido, está a punto de volverse omnipresente.
La física de la proximidad
NFC se basa en la inducción electromagnética. El alcance es increíblemente corto. Estamos hablando de unos pocos centímetros. Esta limitación física es en realidad una característica de seguridad.
Cuando utiliza NFC para pagos, está interactuando con una terminal POS (punto de venta ). Tocas tu teléfono contra el lector. Luego, el dispositivo le solicitará un PIN. Esa es la mecánica principal detrás de Google Wallet.
Google Wallet sigue siendo el actor más visible en el mercado estadounidense. Almacena los datos de su tarjeta de crédito en los servidores de Google, no localmente en su dispositivo. Esto agrega una capa de abstracción. La aplicación también funciona como una billetera en línea tradicional, similar a PayPal. Inicia sesión en su cuenta protegida con contraseña y el proceso de pago tarda unos segundos en lugar de minutos.
Penetración de mercado e infraestructura
Las tasas de adopción dependen enteramente de la preparación de los comerciantes. Actualmente, Google Wallet es el único sistema basado en NFC que está ganando terreno real en Estados Unidos. ¿Por qué? Porque aproximadamente 150.000 comerciantes han instalado quioscos de pago listos para Wallet.
Sin sistemas compatibles, los comerciantes no pueden procesar pagos de billetera digital. La brecha de infraestructura es un obstáculo enorme.
Otras empresas están intentando cerrar esa brecha. Isis Mobile Wallet (ahora conocida como Softcard, aunque el contexto del artículo implica la marca original) actúa como competidor directo de Google. Está respaldado por los principales proveedores de servicios inalámbricos, incluidos Verizon, AT&T y T-Mobile, junto con Deutsche Telekom.
Isis también apuesta por la tecnología NFC. En consecuencia, enfrenta exactamente los mismos desafíos con respecto a la débil infraestructura NFC. La tecnología funciona, pero los terminales físicos aún no están en todas partes.
La alternativa anti-NFC
No todas las billeteras digitales dependen de la proximidad. Algunos sistemas son intencionalmente anti-NFC.
PayPal se ha posicionado de esta manera. Operan en las principales tiendas físicas, como Home Depot y Office Depot, entre una docena más. El proceso es diferente. No tocas tu teléfono.
En su lugar, configura su cuenta en línea. En la caja, simplemente proporcione su número de teléfono móvil. Luego ingresa su PIN. Esa nueva encimera o silla de oficina es tuya. Este método evita la necesidad de costosas actualizaciones NFC en el punto de venta.
El déficit de confianza
Independientemente del método de pago, las billeteras digitales enfrentan importantes obstáculos. La confianza del consumidor aún no está garantizada.
Las preocupaciones de seguridad afectan a todos aquellos que consideran cambiar su billetera de cuero por un flujo de bits y bytes. El siguiente paso lógico en este análisis implica examinar los temores y vulnerabilidades específicos que frenan la adopción.
¿Por qué tener cuidado con la billetera?
La realidad de la seguridad de la billetera digital
La gente entra en pánico por las billeteras digitales porque los titulares dan miedo. Hackers. Identidades robadas. Cuentas bancarias vacías. Es fácil imaginarse a un villano enmascarado drenando los ahorros de toda su vida a través de la pantalla de un teléfono inteligente.
Pero la realidad es más compleja que el argumento de una película.
Una transacción digital no es una línea recta. Tus datos llegan al hardware. Luego el sistema operativo. Luego la aplicación de pago. Finalmente, llega a la fuente: su banco o PayPal. Son cuatro puntos de contacto distintos.
Más partidos significan más puntos potenciales de fracaso. Un eslabón débil puede comprometer toda la cadena.
Sin embargo, los expertos sostienen que las billeteras digitales siempre superan al efectivo y a las tarjetas físicas.
¿Perdiste un montón de dinero en efectivo? Se ha ido para siempre.
¿Le han robado una tarjeta de crédito en una gasolinera? El ladrón lo gasta antes de que te des cuenta de que falta.
Las billeteras digitales no dependen sólo de la suerte. Tienen redundancias incorporadas.
Los certificados digitales actúan como identificaciones digitales. Verifican quién eres y con quién estás hablando. También permiten respuestas cifradas. Esto no es sólo teoría. Es un protocolo estándar para compras tanto online como offline.
Luego está el hardware.
Los teléfonos habilitados para NFC tienen un chip específico llamado elemento seguro. Este no es un procesador de uso general. Es un entorno aislado diseñado para una sola cosa: la seguridad financiera. Alberga los datos necesarios para iniciar y finalizar una transacción.
Incluso si un pirata informático roba su teléfono y conoce su PIN, ese chip permanece bloqueado. Los datos que contiene están rigurosamente guardados.
Aquí está la parte que rompe la lógica convencional: NFC no necesita batería para funcionar.
La tecnología toma prestada energía del campo magnético del terminal. ¿Estás ejecutando un teléfono inactivo? Todavía puedes comprar alimentos. Aún puedes pagar un taxi a casa.
Suena demasiado bueno para ser verdad.
Esto se debe a que el mercado está a punto de complicarse.
El enfrentamiento corporativo que frena la adopción digital
La carrera por dominar tu bolsillo es feroz. Los gigantes tecnológicos y las instituciones financieras están lanzando al mercado todo lo que tienen. Google. Manzana. Visa. Tarjeta MasterCard. Verizon. AT&T. Cuadrado. PayPal. Todos ellos están dando vueltas alrededor de tu billetera digital como tiburones.
No se trata sólo de reconocimiento de marca. Se trata de encerrarse.
Estas empresas forman alianzas para acaparar el mercado. PayPal se vinculó con Home Depot. Square se asoció con Starbucks. Google Wallet inicialmente se apoyó en MasterCard. La estrategia es simple. Primero, consiga que adopte su billetera específica. Una vez que lo hagas, los costos de cambio se vuelven psicológicamente altos. Tú quédate. Tú quédate quieto.
Pero aquí está el problema. Estados Unidos y la mayor parte del mercado global están muy por detrás de Japón y Corea del Sur en adopción de billeteras digitales.
¿Por qué el retraso? Mira el paisaje. Es un desastre. Complejo. Un lío de intereses encontrados.
Por qué las guerras de las billeteras digitales estancan el progreso
Las partes interesadas van desde fabricantes de teléfonos inteligentes hasta bancos, emisores de tarjetas de crédito y proveedores de servicios inalámbricos. Todos quieren una porción del pastel de ganancias. Casi ninguno puede ponerse de acuerdo sobre un modelo de negocio que satisfaga a los demás.
Este enfrentamiento tiene un nombre: las “guerras de las billeteras digitales”.
No es teórico. Tiene consecuencias en el mundo real para la elección del consumidor. Considere Verizon. Algunos de sus teléfonos están técnicamente equipados para ejecutar Google Wallet. No pueden. Verizon deshabilitó la aplicación.
¿Por qué?
Verizon está desarrollando su propio sistema de pago llamado Isis. Isis compite directamente con Google Wallet. No ayudarán a que un rival tenga éxito en su red. Este es sólo un ejemplo del acto de malabarismo con el modelo de negocio. Crea un mercado confuso y superpoblado.
Los consumidores se quedan con la duda. ¿Cómo se elige entre Google Wallet, PayPal o docenas de otras opciones? No hay un ganador claro. El ruido es ensordecedor.
El obstáculo del hardware: por qué NFC aún no está listo
La confusión es peor en el caso de las carteras basadas en NFC. La comunicación de campo cercano suena simple. Toque su teléfono en un lector. Hecho.
En realidad, muy pocos proveedores están preparados para aceptar esta forma de pago. Los obstáculos no son sólo técnicos. Son económicos. Las “guerras de las billeteras digitales” significan que nadie está dispuesto a actuar primero. Nadie quiere asumir el coste de actualizar su hardware sin una garantía de volumen.
Esta falta de coordinación significa que pasará un tiempo antes de que puedas deshacerte de tu billetera forrada en cuero. Una década, como mínimo, antes de que el sueño de la billetera digital se haga realidad.
Hasta entonces, sigue siendo una novedad. Conservarás tu dinero en efectivo. Conservarás tus tarjetas. El resultado de estas batallas corporativas determinará la forma de dinero que utilizará durante décadas. ¿Pero ahora mismo? El camino no está claro.
Preguntas frecuentes
¿Se pueden utilizar billeteras digitales para transacciones de criptomonedas?
Sí. Muchas billeteras digitales ahora admiten transacciones de criptomonedas. Permiten a los usuarios almacenar, enviar y recibir varias criptomonedas junto con los fondos tradicionales.
¿Cómo pueden las billeteras digitales mejorar la inclusión financiera?
Proporcionan servicios bancarios a poblaciones no bancarizadas o insuficientemente bancarizadas. Esto ofrece fácil acceso a transacciones financieras sin la necesidad de cuentas bancarias tradicionales.
