Ваш кожаный бумажник — это пережиток прошлого. В нем хранятся наличные, кредитные карты, удостоверения личности и та самая карта лояльности для продуктового магазина, которой вы никогда не пользуетесь. Кроме того, он вызывает боль в спине, когда вы садитесь на него. Что еще важнее, он небезопасен. Если вор его схватит, ваша жизнь будет разрушена.
Несмотря на риски, 85 процентов глобальных транзакций по-прежнему полагаются на наличные и чеки. Только в 2009 году американцы написали 14 миллиардов чеков. Мы тащим прошлое в настоящее. Пришло время обновиться.
Решением является цифровой кошелек. Также известный как электронный кошелек (e-wallet), это не просто приложение. Это фундаментальный сдвиг в том, как движутся деньги.
Как работают цифровые платежи
Большинство сервисов работают через приложения на смартфонах. Вы стоите у кассы. Вы прикладываете телефон. Транзакция происходит. Никакого пролистывания магнитной полосы. Никаких подписей.
Для некоторых систем вам нужен только номер телефона и PIN-код. Основная технология — программное обеспечение для шифрования. Оно заменяет физическую карту в вашем кармане.
Торговым представителям это нравится. Мошенничество снижается. Скорость продаж увеличивается.
Но цифровой кошелек делает больше, чем просто платежи. Он хранит билеты на концерты. В нем находятся проездные на метро. Он хранит подарочные карты. Розничные продавцы напрямую отправляют мгновенные купоны и бесплатные предложения на ваше устройство. Некоторые версии могут даже открывать вашу входную дверь.
Революция NFC
Самая распространенная форма — это мобильный цифровой кошелек, использующий технологию NFC (Near Field Communication, ближняя бесконтактная связь). Это позволяет быстро и легко совершать платежи в пути. Вы проводите телефоном рядом со считывателем, совместимым с этой технологией. Данные передаются. Покупка завершается.
Это трансформирует повседневные расходы. Вы перестаете шарить по карманам в поисках карт. Вы перестаете беспокоиться о потерянных наличных. Вы носите всю свою финансовую жизнь в одном устройстве.
Технология готова. Безопасность обеспечена. Удобство неоспоримо.
Почему мы все еще носим кожу?
Цифровые кошельки можно разделить на две основные категории: клиентские и серверные. Оба типа включают варианты, которые привязывают вас к конкретным поставщикам, и другие, которые работают практически с любыми продавцами. Однако различие в том, кто хранит данные, меняет всё.
Подход на стороне клиента
Клиентские кошельки находятся на вашем устройстве. Вы скачиваете приложение или программу. Вы вводите свои платежные реквизиты, адрес доставки и любую другую соответствующую информацию. Всё это хранится на вашем жестком диске.
Когда вы оформляете заказ на совместимом сайте, программа заполняет необходимые поля. Больше не нужно ничего вводить вручную. Это значительно ускоряет импульсивные покупки. Это также облегчает трату денег. Опасно облегчает.
Альтернатива на стороне сервера
Посмотрите на серверные кошельки, такие как V.me от Visa. Данные не передаются на ваш компьютер. Visa хранит и обслуживает всё на своих защищенных серверах.
Покупки здесь быстрые. Вы вводите свой адрес электронной почты V.me и пароль. Транзакция завершается. Магазин получает оплату с выбранной вами карты. Вы никогда не вводите номер карты вручную. Вы никогда не подвергаете её риску.
V.me не ограничивается только Visa. Он хранит данные для MasterCard, Discover и банковских счетов. Информация для доставки также хранится там.
Почему продавцы предпочитают серверные решения
Аккаунт поддерживается поставщиком. Вы не теряете пластиковые карты. Вы не рискуете физической кражей. Уровень мошенничества снижается. Это помогает и продавцу, и покупателю.
Продавцам нравятся серверные кошельки из-за стандартизации. Клиентское программное обеспечение различается в зависимости от разработчика. Несовместимые форматы создают трения. Покупатели и продавцы ненавидят сбои. Именно из-за этих сложностей серверные варианты набирают популярность.
Выход за пределы настольных компьютеров
Оплата за столом отличается от оплаты в пути. Следующий шаг — мобильные устройства. Цифровые кошельки переходят на телефоны. Они помещают значительную финансовую мощь в ваш карман.
Вы уже знаете чувство облегчения, когда не нужно вручную вводить 16-значный номер кредитной карты, сидя за своим рабочим столом. Настольный цифровой кошелек избавляет вас от повторяющихся нагрузок на кисти рук. Но перенесите это удобство в свой карман. Мобильный цифровой кошелек трансформирует поведение при оплате, потому что он работает везде, куда бы вы ни пошли, а не только перед экраном компьютера.
Доля смартфонов пересекла значительный порог. Более половины американцев теперь владеют одним, и отраслевые эксперты прогнозируют, что эта цифра будет только расти. Настоящим прорывом становится не только размер экрана. Это встроенное оборудование. Многие из этих устройств теперь оснащены чипом NFC (near -field communication, связь ближнего радиуса действия). Этот крошечный компонент является основой инфраструктуры мобильных платежей.
К 2015 году оценки предполагали, что почти половина всех смартфонов будет иметь возможности NFC. Если этот термин вам незнаком, он скоро станет повсеместным.
Физика близости
NFC основан на электромагнитной индукции. Дальность действия невероятно мала. Речь идет о нескольких сантиметрах. Это физическое ограничение на самом деле является функцией безопасности.
Когда вы используете NFC для оплаты, вы взаимодействуете с терминалом POS (point-of-sale, точка продаж). Вы прикладываете телефон к считывателю. Устройство затем запрашивает PIN-код. Это основная механика работы Google Wallet.
Google Wallet остается самым заметным игроком на рынке США. Он хранит данные ваших кредитных карт на серверах Google, а не локально на вашем устройстве. Это добавляет уровень абстракции. Приложение также функционирует как традиционный онлайн-кошелек, подобно PayPal. Вы входите в защищенный паролем аккаунт, и оформление покупки занимает секунды, а не минуты.
Проникновение на рынок и инфраструктура
Уровни внедрения полностью зависят от готовности продавцов. В настоящее время Google Wallet — единственная система на базе NFC, набирающая реальную популярность в Соединенных Штатах. Почему? Потому что примерно 150 000 продавцов установили платежные киоски, готовые к работе с Wallet.
Без совместимых систем продавцы не могут обрабатывать платежи через цифровые кошельки. Разрыв в инфраструктуре — это огромный барьер.
Другие компании пытаются закрыть этот разрыв. Isis Mobile Wallet (теперь известный как Softcard, хотя контекст статьи подразумевает оригинальное брендинг) является прямым конкурентом Google. Его поддерживают крупные беспроводные операторы, включая Verizon, AT&T и T-Mobile, а также Deutsche Telekom.
Isis также полагается на технологию NFC. Следовательно, он сталкивается с теми же проблемами, что и слабая инфраструктура NFC. Технология работает, но физических терминалов еще нет везде.
Альтернатива, не полагающаяся на NFC
Не все цифровые кошельки полагаются на близость. Некоторые системы намеренно анти-NFC.
PayPal занял именно такую позицию. Он работает в крупных розничных магазинах, таких как Home Depot и Office Depot, среди других десятков. Процесс отличается. Вы не прикладываете телефон.
Вместо этого вы настраиваете свою учетную запись в Интернете. На кассе вы просто предоставляете свой номер мобильного телефона. Затем вы вводите свой PIN-код. Этот новый стол или офисное кресло ваше. Этот метод обходит необходимость дорогостоящих обновлений NFC в точке продаж.
Дефицит доверия
Независимо от метода оплаты, цифровые кошельки сталкиваются со значительными препятствиями. Доверие потребителей еще не гарантировано.
Вопросы безопасности беспокоят всех, кто рассматривает возможность обмена своего кожаного кошелька на поток битов и байтов. Следующим логическим шагом в этом анализе является рассмотрение конкретных страхов и уязвимостей, которые замедляют внедрение.
Почему стоит быть осторожным с кошельками?
Реальность безопасности цифровых кошельков
Люди паникуют из-за цифровых кошельков, потому что заголовки новостей пугают. Хакеры. Украденные личности. Пустые банковские счета. Легко представить себе злодея в маске, опустошающего ваши жизненные сбережения через экран смартфона.
Но реальность сложнее, чем сюжет фильма.
Цифровая транзакция — это не прямая линия. Ваши данные проходят через аппаратное обеспечение. Затем через операционную систему. Затем через приложение для платежей. Наконец, они достигают источника — вашего банка или PayPal. Это четыре различных точки контакта.
Больше участников означает больше потенциальных точек отказа. Одно слабое звено может скомпрометировать всю цепочку.
Тем не менее, эксперты утверждают, что цифровые кошельки каждый раз превосходят наличные деньги и физические карты.
Потеряли пачку наличных? Они пропали навсегда.
Кредитную карту скопировали на заправке? Вор тратит деньги, прежде чем вы даже поймете, что они пропали.
Цифровые кошельки не просто полагаются на удачу. У них есть встроенные резервные механизмы.
Цифровые сертификаты действуют как цифровые идентификаторы. Они подтверждают вашу личность и личность того, с кем вы общаетесь. Они также позволяют зашифрованные ответы. Это не просто теория. Это стандартный протокол как для онлайн-покупок, так и для офлайн-покупок.
Затем идет аппаратное обеспечение.
Телефоны с поддержкой NFC имеют специальный чип под названием защищенный элемент (secure element). Это не универсальный процессор. Это изолированная среда, созданная для одной цели: финансовой безопасности. В нем хранятся данные, необходимые для начала и завершения транзакции.
Даже если хакер украдет ваш телефон и узнает ваш PIN-код, этот чип останется заблокированным. Данные внутри строго охраняются.
Вот часть, которая ломает обычную логику: NFC не требует питания от батареи для работы.
Технология заимствует энергию из магнитного поля терминала. У вас разрядился телефон? Вы все равно можете купить продукты. Вы все равно можете оплатить такси домой.
Это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой.
Именно поэтому рынок вот-вот станет запутанным.
Корпоративный тупик, замедляющий внедрение цифровых кошельков
Гонка за доминирование в вашем кармане идет не на шутку. Технологические гиганты и финансовые институты выкладывают на рынок все свои силы. Google. Apple. Visa. MasterCard. Verizon. AT&T. Square. PayPal. Все они, как акулы, кружат вокруг вашего цифрового кошелька.
Речь идет не только о узнаваемости бренда. Речь идет о блокировке (lock-in).
Эти компании формируют альянсы, чтобы монополизировать рынок. PayPal объединился с Home Depot. Square заключил партнерство со Starbucks. Google Wallet изначально опирался на MasterCard. Стратегия проста: заставить вас сначала принять именно их конкретный кошелек. Как только вы это сделаете, психологические затраты на переход к другому решению становятся высокими. Вы остаетесь. Вы не уходите.
Но вот в чем проблема. Соединенные Штаты и большинство мировых рынков значительно отстают от Японии и Южной Кореи в внедрении цифровых кошельков.
Почему такая задержка? Взгляните на ландшафт. Он запутан. Сложный. Хаос противоречивых интересов.
Почему цифровые войны кошельков тормозят прогресс
Среди заинтересованных сторон — производители смартфонов, банки, эмитенты кредитных карт и беспроводные операторы. Каждый хочет получить свою долю от пирога прибыли. Почти никто не может согласовать бизнес-модель, которая удовлетворила бы остальных.
Этот тупик получил название: «цифровые войны кошельков».
Это не теория. У этого есть реальные последствия для выбора потребителей. Возьмем Verizon. Некоторые их телефоны технически оснащены для работы с Google Wallet. Но они не могут этого сделать. Verizon отключил приложение.
Почему?
Verizon разрабатывает собственную платежную систему под названием Isis. Isis напрямую конкурирует с Google Wallet. Они не будут помогать конкуренту преуспеть в своей сети. Это лишь один пример акробатики с бизнес-моделями. Это создает переполненный, запутанный рынок.
Потребители остаются в недоумении. Как выбрать между Google Wallet, PayPal или десятками других вариантов? Нет явного победителя. Шум оглушителен.
Аппаратное препятствие: почему NFC еще не готов
С кошельками на базе NFC ситуация еще хуже. Near Field Communication (бесконтактная связь ближнего действия) звучит просто. Приложите телефон к считывателю. Готово.
На самом деле, очень мало поставщиков готовы принимать такой вид платежей. Препятствия носят не только технический, но и экономический характер. «Цифровые войны кошельков» означают, что никто не хочет двигаться первым. Никто не хочет нести расходы на модернизацию своего оборудования без гарантии объема продаж.
Это отсутствие координации означает, что пройдет еще много времени, прежде чем вы сможете отказаться от своего кожаного бумажника. Минимум десятилетие, прежде чем мечта о цифровом кошельке станет реальностью.
До тех пор это остается новинкой. Вы будете хранить наличные. Вы будете хранить карты. Исход этих корпоративных битв определит форму денег, которую вы будете использовать в течение десятилетий. Но прямо сейчас? Путь неясен.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли использовать цифровые кошельки для транзакций с криптовалютой?
Да. Многие цифровые кошельки теперь поддерживают транзакции с криптовалютой. Они позволяют пользователям хранить, отправлять и получать различные криптовалюты наряду с традиционными средствами.
Как цифровые кошельки могут улучшить финансовую инклюзивность?
Они предоставляют банковские услуги для населения, не имеющего доступа к банковским услугам или имеющего ограниченный доступ к ним. Это обеспечивает легкий доступ к финансовым транзакциям без необходимости иметь традиционные банковские счета.
