Vaše kožená peněženka je pozůstatkem minulosti. Uchovává hotovost, kreditní karty, ID a věrnostní kartu obchodu s potravinami, kterou nikdy nepoužíváte. To také způsobuje bolesti zad, když na něm sedíte. Ještě důležitější je, že to není bezpečné. Pokud to zloděj popadne, zničí vám to život.
Navzdory rizikům se 85 procent globálních transakcí stále spoléhá na hotovost a šeky. Jen v roce 2009 Američané vypsali 14 miliard šeků. Přetahujeme minulost do přítomnosti. Je čas upgradovat.
Řešením je digitální peněženka. Také známá jako elektronická peněženka (e-wallet), není to jen aplikace. Jde o zásadní posun ve způsobu pohybu peněz.
Jak fungují digitální platby
Většina služeb funguje prostřednictvím aplikací na chytrých telefonech. Stojíte u pokladny. Položíš na něj telefon. Proběhne transakce. Žádné přejíždění magnetického proužku. Žádné podpisy.
U některých systémů potřebujete pouze telefonní číslo a PIN. Základní technologií je šifrovací software. Nahrazuje fyzickou kartu ve vaší kapse.
Obchodní zástupci to milují. Podvodů ubývá. Rychlost prodeje se zvyšuje.
Ale digitální peněženka umí víc než jen platby. Nechává si lístky na koncert. Obsahuje průkazy metra. Uchovává dárkové karty. Maloobchodníci přímo odesílají okamžité kupóny a bezplatné nabídky do vašeho zařízení. Některé verze mohou dokonce otevřít vaše přední dveře.
Revoluce NFC
Nejrozšířenější formou je mobilní digitální peněženka využívající technologii NFC (Near Field Communication). Díky tomu je rychlé a snadné provádět platby na cestách. Přejedete po telefonu vedle čtečky, která je s touto technologií kompatibilní. Data se přenášejí. Nákup je dokončen.
Transformuje každodenní výdaje. Přestanete se hrabat v kapsách po kartách. Přestanete se bát ztracených peněz. Celý svůj finanční život nosíte v jednom zařízení.
Technologie je připravena. Bezpečnost je zaručena. Pohodlí je nepopiratelné.
Proč stále nosíme kůži?
Digitální peněženky lze rozdělit do dvou hlavních kategorií: klient a server. Oba typy zahrnují možnosti, které vás uzamknou ke konkrétním dodavatelům, a další, které spolupracují prakticky s jakýmkoliv dodavatelem. Rozdíl v tom, kdo data ukládá, však vše mění.
Přístup na straně klienta
Klientské peněženky jsou umístěny na vašem zařízení. Stáhnete si aplikaci nebo program. Zadáte své platební údaje, dodací adresu a další relevantní informace. To vše je uloženo na vašem pevném disku.
Když zadáte objednávku na kompatibilním webu, program vyplní požadovaná pole. Již nemusíte nic zadávat ručně. To výrazně urychluje impulzní nákupy. Usnadňuje také utrácení peněz. Dělá to nebezpečně snadné.
Alternativa na straně serveru
Podívejte se na serverové peněženky jako V.me od Visa. Do vašeho počítače se nepřenesou žádná data. Visa vše ukládá a obsluhuje na svých zabezpečených serverech.
Nákupy zde jsou rychlé. Zadáte svou e-mailovou adresu a heslo V.me. Transakce je dokončena. Obchod přijímá platbu kartou, kterou si vyberete. Číslo karty nikdy nezadáváte ručně. Nikdy jsi ji nevystavil riziku.
V.me se neomezuje pouze na Visa. Ukládá data pro MasterCard, Discover a bankovní účty. Tam jsou také uloženy informace o doručení.
Proč prodejci preferují serverová řešení
Účet je veden dodavatelem. Plastové karty neztratíte. Neriskujete fyzickou krádež. Míra podvodů se snižuje. To pomáhá jak prodávajícímu, tak kupujícímu.
Obchodníci mají rádi serverové peněženky kvůli standardizaci. Klientský software se liší v závislosti na vývojáři. Nekompatibilní formáty vytvářejí tření. Kupující a prodávající nenávidí vyrušování. Právě kvůli těmto složitostem získávají možnosti založené na serveru na popularitě.
Přesun mimo plochu
Placení u stolu se liší od placení na cestách. Dalším krokem jsou mobilní zařízení. Digitální peněženky přicházejí do telefonů. Dávají vám do kapsy významnou finanční sílu.
Už znáte ten pocit úlevy, když nemusíte ručně zadávat 16místné číslo kreditní karty, když sedíte u svého stolu. Stolní digitální peněženka vás zbaví opakovaného namáhání rukou. Vezměte si ale tuto vymoženost do kapsy. Mobilní digitální peněženka mění platební chování, protože funguje všude, kam jdete, nejen před obrazovkou vašeho počítače.
Podíl chytrých telefonů překročil významnou hranici. Více než polovina Američanů ho nyní vlastní a odborníci z oboru předpovídají, že toto číslo bude jen stoupat. Není to jen velikost obrazovky, která přináší skutečný průlom. Toto je vestavěný hardware. Mnoho z těchto zařízení je nyní vybaveno čipem NFC (near -field communication). Tato malá součást je jádrem infrastruktury mobilních plateb.
Do roku 2015 odhady naznačovaly, že téměř polovina všech smartphonů bude mít funkce NFC. Pokud je vám tento termín neznámý, brzy se stane všudypřítomným.
Fyzika intimity
NFC je založeno na elektromagnetické indukci. Rozsah je neuvěřitelně krátký. Bavíme se o pár centimetrech. Toto fyzické omezení je ve skutečnosti bezpečnostní prvek.
Když k platbě používáte NFC, komunikujete s terminálem POS (místo prodeje). Položíte telefon na čtečku. Zařízení poté požádá o PIN. Toto je základní mechanismus fungování Peněženky Google**.
Peněženka Google zůstává nejvýznamnějším hráčem na americkém trhu. Ukládá informace o vaší kreditní kartě na serverech Google, nikoli lokálně ve vašem zařízení. To přidává vrstvu abstrakce. Aplikace také funguje jako tradiční online peněženka, podobně jako PayPal. Přihlásíte se k účtu chráněnému heslem a placení zabere několik sekund, nikoli minuty.
Pronikání na trh a infrastruktura
Úrovně přijetí jsou zcela závislé na připravenosti prodejce. V současnosti je Peněženka Google jediným systémem založeným na NFC, který si ve Spojených státech získává skutečnou popularitu. Proč? Protože přibližně 150 000 obchodníků si nainstalovalo platební kiosky připravené pro peněženku.
Bez kompatibilních systémů nemohou obchodníci zpracovávat platby prostřednictvím digitálních peněženek. Propast v infrastruktuře je obrovskou překážkou.
Ostatní společnosti se snaží tuto mezeru zacelit. Mobilní peněženka Isis (nyní známá jako Softcard, ačkoli z kontextu článku vyplývá původní branding) je přímým konkurentem společnosti Google. Podporují jej hlavní bezdrátoví operátoři včetně Verizon, AT&T a T-Mobile a také Deutsche Telekom.
Isis sází také na technologii NFC. V důsledku toho se potýká se stejnými problémy jako slabá infrastruktura NFC. Technologie funguje, ale fyzické terminály ještě nejsou všude.
Alternativa, která se nespoléhá na NFC
Ne všechny digitální peněženky spoléhají na blízkost. Některé systémy jsou záměrně anti-NFC.
PayPal zaujal přesně tuto pozici. Pracuje u velkých maloobchodníků, jako je Home Depot a Office Depot, mezi desítkami dalších. Proces je jiný. Nedotýkáš se telefonu.
Místo toho si svůj účet založíte online. U pokladny jednoduše zadáte číslo svého mobilního telefonu. Poté zadáte svůj PIN. Tento nový stůl nebo kancelářská židle je váš. Tato metoda obchází potřebu nákladného upgradu NFC v místě prodeje.
Nedostatek důvěry
Bez ohledu na způsob platby se digitální peněženky potýkají s významnými překážkami. Důvěra spotřebitelů zatím není zaručena.
Bezpečnostní problémy znepokojují každého, kdo uvažuje o výměně své kožené peněženky za proud bitů a bajtů. Dalším logickým krokem v této analýze je podívat se na konkrétní obavy a zranitelnosti, které zpomalují přijetí.
Proč byste měli být opatrní se svými peněženkami?
Realita zabezpečení digitální peněženky
Lidé propadají panice z digitálních peněženek, protože titulky zpráv jsou děsivé. Hackeři. Ukradené identity. Prázdné bankovní účty. Je snadné si představit maskovaného padoucha, který odčerpává vaše celoživotní úspory prostřednictvím obrazovky vašeho smartphonu.
Realita je ale složitější než děj filmu.
Digitální transakce není přímá čára. Vaše data procházejí hardwarem. Poté přes operační systém. Poté prostřednictvím platební aplikace. Nakonec se dostanou ke zdroji – vaší bance nebo PayPalu. Jedná se o čtyři různé styčné body.
Více účastníků znamená více potenciálních bodů selhání. Jeden slabý článek může ohrozit celý řetěz.
Odborníci však tvrdí, že digitální peněženky pokaždé předčí hotovost a fyzické karty.
Ztratili jste balík peněz? Jsou nenávratně pryč.
Byla vaše kreditní karta zkopírována na čerpací stanici? Zloděj utratí peníze, než si vůbec uvědomíte, že chybí.
Digitální peněženky se nespoléhají jen na štěstí. Mají zabudované záložní mechanismy.
Digitální certifikáty fungují jako digitální identity. Potvrzují vaši identitu a identitu osoby, se kterou komunikujete. Umožňují také šifrované odpovědi. To není jen teorie. Jedná se o standardní protokol pro online i offline nákupy.
Pak přichází na řadu hardware.
Telefony s podporou NFC mají speciální čip zvaný secure element. Toto není univerzální procesor. Je to izolované prostředí vytvořené za jediným účelem: finanční zabezpečení. Ukládá data potřebná k zahájení a dokončení transakce.
I když vám hacker ukradne telefon a zjistí váš PIN, čip zůstane uzamčen. Data uvnitř jsou přísně chráněna.
Zde je část, která narušuje obvyklou logiku: NFC ke svému fungování nevyžaduje napájení z baterie.
Technologie si půjčuje energii z magnetického pole terminálu. Je váš telefon mrtvý? Stále můžete nakupovat potraviny. Stále můžete zaplatit za taxi domů.
Zní to příliš dobře, aby to byla pravda.
To je důvod, proč se trh stane nepřehledným.
Firemní patová situace zpomaluje přijetí digitálních peněženek
Závod o dominanci ve vaší kapse je naostro. Techničtí giganti a finanční instituce dávají na trh vše. Google. Jablko. Vízum. MasterCard. Verizon. AT&T. Náměstí. PayPal. Všichni krouží ve vaší digitální peněžence jako žraloci.
Nejde jen o povědomí o značce. Mluvíme o lock-in.
Tyto společnosti vytvářejí aliance za účelem monopolizace trhu. PayPal se spojil s Home Depot. Square navázalo partnerství se Starbucks. Peněženka Google původně spoléhala na MasterCard. Strategie je jednoduchá: přimět vás, abyste nejprve přijali jejich konkrétní peněženku. Jakmile to uděláte, psychologické náklady na přechod na jiné řešení budou vysoké. Vy zůstáváte. Ty neodcházíš.
Ale tady je problém. Spojené státy a většina globálních trhů výrazně zaostává za Japonskem a Jižní Koreou v přijetí digitální peněženky.
Proč takové zpoždění? Podívejte se na krajinu. Je zmatený. Obtížný. Chaos protichůdných zájmů.
Proč války digitálních peněženek zpomalují pokrok
Mezi zúčastněné strany patří výrobci chytrých telefonů, banky, vydavatelé kreditních karet a mobilní operátoři. Každý chce svůj díl ze zisku. Téměř nikdo se nedokáže shodnout na obchodním modelu, který by uspokojil všechny ostatní.
Tato slepá ulička se nazývá: „války digitálních peněženek“.
To není teorie. To má skutečné důsledky pro spotřebitelskou volbu. Vezměte Verizon. Některé jejich telefony jsou technicky vybaveny pro práci s Peněženkou Google. Ale oni to nedokážou. Verizon aplikaci zakázal.
Proč?
Verizon vyvíjí svůj vlastní platební systém s názvem Isis. Isis přímo konkuruje Peněžence Google. Nepomohou konkurentovi uspět v jeho síti. Toto je jen jeden příklad akrobacie obchodního modelu. To vytváří přeplněný, nepřehledný trh.
Spotřebitelé zůstávají zmateni. Jak si vybrat mezi Google Wallet, PayPal nebo desítkami dalších možností? Neexistuje jasný vítěz. Hluk je ohlušující.
Hardwarová překážka: proč NFC ještě není připraveno
U peněženek na bázi NFC je situace ještě horší. Near Field Communication zní jednoduše. Umístěte telefon na čtečku. Připraveno.
Ve skutečnosti je jen velmi málo dodavatelů ochotno přijmout tento typ platby. Překážky nejsou jen technické, ale i ekonomické. Války o digitální peněženky znamenají, že nikdo nechce jít první. Nikdo nechce vynakládat náklady na modernizaci svého zařízení bez záruky prodeje.
Tento nedostatek koordinace znamená, že bude trvat dlouho, než se zbavíte kožené peněženky. Než se sen o digitální peněžence stane skutečností, uplyne minimálně deset let.
Do té doby zůstává novinkou. Budete mít hotovost. Karty si necháte. Výsledek těchto firemních bitev určí formu peněz, které budete používat v příštích desetiletích. Ale právě teď? Cesta je nejasná.
Často kladené otázky
Lze digitální peněženky používat pro transakce s kryptoměnami?
Ano. Mnoho digitálních peněženek nyní podporuje transakce s kryptoměnami. Umožňují uživatelům ukládat, odesílat a přijímat různé kryptoměny spolu s tradičními finančními prostředky.
Jak mohou digitální peněženky zlepšit finanční začlenění?
Poskytují bankovní služby obyvatelstvu, které nemá žádný nebo omezený přístup k bankovním službám. To poskytuje snadný přístup k finančním transakcím bez potřeby tradičních bankovních účtů.
