Il tuo portafoglio di pelle è una reliquia. Contiene contanti, carte di credito, documenti d’identità e quella carta fedeltà del negozio di alimentari che non usi mai. Inoltre provoca mal di schiena quando ci si siede sopra. Ancora più importante, è insicuro. Se lo prende un ladro, la tua vita è rovinata.
Nonostante il rischio, l’85% delle transazioni globali si basa ancora su contanti e assegni. Solo nel 2009, gli americani hanno emesso 14 miliardi di assegni. Stiamo trascinando il passato nel presente. È tempo di aggiornare.
La soluzione è un portafoglio digitale. Conosciuto anche come portafoglio elettronico, non è solo un’app. È un cambiamento fondamentale nel modo in cui il denaro si muove.
Come funzionano i pagamenti digitali
La maggior parte dei servizi viene eseguita tramite app per smartphone. Ti trovi alla cassa. Tocchi il telefono. La transazione avviene. Nessuno scorrimento. Nessuna firma.
Per alcuni sistemi, tutto ciò che serve è un numero di telefono e un PIN. La tecnologia principale è il software di crittografia. Sostituisce la carta fisica che hai in tasca.
Ai commercianti piace questo. Calano le frodi. Le vendite accelerano.
Ma un portafoglio digitale fa molto più che pagare. Memorizza i biglietti dei concerti. Contiene abbonamenti della metropolitana. Conserva le carte regalo. I rivenditori inviano coupon e omaggi istantanei direttamente sul tuo dispositivo. Alcune versioni possono persino sbloccare la porta d’ingresso.
La rivoluzione NFC
La forma più comune è il portafoglio digitale mobile che utilizza la tecnologia NFC (Near Field Communication). Ciò consente pagamenti rapidi e facili mentre sei in movimento. Agiti il telefono vicino a un lettore compatibile. I trasferimenti di dati. L’acquisto viene completato.
Ciò trasforma la spesa quotidiana. Smetti di cercare le carte. Smetti di preoccuparti della perdita di denaro. Porti tutta la tua vita finanziaria in un unico dispositivo.
La tecnologia è pronta. La sicurezza c’è. La comodità è innegabile.
Perché trasportiamo ancora pelle?
Puoi suddividere i portafogli digitali in due segmenti principali: lato client e lato server. Entrambi i tipi includono opzioni che ti vincolano a fornitori specifici e altri che funzionano con quasi tutti i commercianti. Ma la differenza in chi detiene i dati cambia tutto.
L’approccio lato client
I portafogli lato client vivono sul tuo dispositivo. Scarichi l’app o il programma. Inserisci i dettagli di pagamento, l’indirizzo di spedizione e qualsiasi altra informazione rilevante. È tutto sul tuo disco rigido.
Quando effettui il pagamento su un sito compatibile, il software riempie gli spazi vuoti. Non è più necessario digitare. Ciò accelera significativamente gli acquisti d’impulso. Rende anche più facile spendere soldi. Pericolosamente facile.
L’alternativa lato server
Guarda i portafogli lato server come V.me di Visa. I dati non vanno al tuo computer. Visa archivia e mantiene tutto sui propri server sicuri.
Fare acquisti qui è veloce. Inserisci la tua email e password V.me. La transazione viene completata. Il negozio viene pagato dalla carta selezionata. Non digiti mai il numero della tua carta. Non lo esponi mai a rischi.
V.me non è limitato a Visa. Contiene dati per MasterCard, Discover e conti bancari. Anche le informazioni sulla spedizione rimangono incluse.
Perché i commercianti preferiscono il lato server
Il venditore sostiene il conto. Non perdi le carte di plastica. Non rischi il furto fisico. Calano i tassi di frode. Questo aiuta il rivenditore e l’acquirente.
Ai commercianti piacciono i portafogli lato server a causa della standardizzazione. Il software lato client varia in base allo sviluppatore. I formati incompatibili causano attriti. Sia gli acquirenti che i venditori odiano i problemi. Questo attrito è il motivo per cui le opzioni lato server stanno guadagnando slancio.
Andare oltre il desktop
Pagare alla scrivania è diverso dal pagare in mobilità. Il prossimo passo è mobile. I portafogli digitali si stanno spostando sui telefoni. Ti mettono in tasca un notevole potere finanziario.
Conosci già il sollievo di saltare l’immissione manuale di un numero di carta di credito a 16 cifre mentre sei seduto alla scrivania. Un portafoglio digitale desktop ti risparmia lo sforzo ripetitivo. Ma porta in tasca la stessa comodità. Un portafoglio digitale mobile trasforma il comportamento di pagamento perché funziona ovunque tu vada, non solo davanti allo schermo di un computer.
L’adozione degli smartphone ha superato una soglia significativa. Oggi più della metà degli americani ne possiede una e gli esperti del settore prevedono che il numero non potrà che aumentare. Il vero punto di svolta non è solo la dimensione dello schermo. È l’hardware incorporato all’interno. Molti di questi dispositivi sono ora dotati di un chip NFC (near -field communications). Questo minuscolo componente è la spina dorsale dell’infrastruttura di pagamento mobile.
Entro il 2015, le stime suggeriscono che quasi la metà di tutti gli smartphone includerà funzionalità NFC. Se quel termine sembra poco familiare, sta per diventare onnipresente.
La fisica della prossimità
NFC si basa sull’induzione elettromagnetica. La portata è incredibilmente breve. Stiamo parlando di pochi centimetri. Questa limitazione fisica è in realtà una caratteristica di sicurezza.
Quando utilizzi NFC per i pagamenti, stai interagendo con un terminale POS (punto vendita ). Appoggi il telefono al lettore. Il dispositivo richiede quindi un PIN. Questa è la meccanica principale dietro Google Wallet.
Google Wallet rimane l’attore più visibile nel mercato statunitense. Memorizza i dati della tua carta di credito sui server di Google, non localmente sul tuo dispositivo. Ciò aggiunge uno strato di astrazione. L’app funziona anche come un tradizionale portafoglio online, simile a PayPal. Accedi al tuo account protetto da password e il pagamento richiede pochi secondi anziché minuti.
Penetrazione del mercato e infrastrutture
I tassi di adozione dipendono interamente dalla disponibilità del commerciante. Attualmente, Google Wallet è l’unico sistema basato su NFC che sta guadagnando terreno negli Stati Uniti. Perché? Perché circa 150.000 commercianti hanno installato chioschi di pagamento predisposti per Wallet.
Senza sistemi compatibili, i commercianti non possono elaborare i pagamenti tramite portafoglio digitale. Il divario infrastrutturale rappresenta un ostacolo enorme.
Altre aziende stanno tentando di colmare questo divario. Isis Mobile Wallet (ora noto come Softcard, sebbene il contesto dell’articolo implichi il marchio originale) funge da concorrente diretto di Google. È supportato dai principali operatori wireless tra cui Verizon, AT&T e T-Mobile, insieme a Deutsche Telekom.
Isis si affida anche alla tecnologia NFC. Di conseguenza, deve affrontare le stesse identiche sfide riguardanti la debole infrastruttura NFC. La tecnologia funziona, ma i terminali fisici non sono ancora ovunque.
L’alternativa anti-NFC
Non tutti i portafogli digitali si basano sulla prossimità. Alcuni sistemi sono intenzionalmente anti-NFC.
PayPal si è posizionata in questo modo. Operano nei principali negozi fisici come Home Depot e Office Depot, tra una dozzina di altri. Il processo è diverso. Non toccare il telefono.
Invece, imposti il tuo account online. Alla cassa dovrai semplicemente fornire il tuo numero di cellulare. Quindi inserisci il PIN. Quel nuovo piano di lavoro o sedia da ufficio è tuo. Questo metodo evita la necessità di costosi aggiornamenti NFC nel punto vendita.
Il deficit di fiducia
Indipendentemente dal metodo di pagamento, i portafogli digitali devono affrontare ostacoli significativi. La fiducia dei consumatori non è ancora garantita.
I problemi di sicurezza affliggono chiunque stia pensando di scambiare il proprio portafoglio di pelle con un flusso di bit e byte. Il passo logico successivo in questa analisi prevede l’esame delle paure e delle vulnerabilità specifiche che rallentano l’adozione.
Perché diffidare del portafoglio?
La realtà della sicurezza del portafoglio digitale
Le persone si fanno prendere dal panico riguardo ai portafogli digitali perché i titoli dei giornali sono spaventosi. Hacker. Identità rubate. Conti bancari vuoti. È facile immaginare un cattivo mascherato che prosciuga i risparmi di una vita attraverso lo schermo di uno smartphone.
Ma la realtà è più complessa della trama di un film.
Una transazione digitale non è una linea retta. I tuoi dati raggiungono l’hardware. Poi il sistema operativo. Poi l’app di pagamento. Infine, raggiunge la fonte: la tua banca o PayPal. Si tratta di quattro punti di contatto distinti.
Più partiti significano più potenziali punti di fallimento. Un anello debole può compromettere l’intera catena.
Eppure gli esperti sostengono che i portafogli digitali battono sempre i contanti e le carte fisiche.
Perdere un mucchio di soldi? Se n’è andato per sempre.
Hai effettuato uno scrematura della carta di credito in una stazione di servizio? Il ladro lo spende prima ancora che tu sappia che manca.
I portafogli digitali non si basano solo sulla fortuna. Hanno ridondanze integrate.
I certificati digitali fungono da ID digitali. Verificano chi sei e con chi stai parlando. Consentono inoltre risposte crittografate. Questa non è solo teoria. È un protocollo standard sia per gli acquisti online che offline.
Poi c’è l’hardware.
I telefoni abilitati NFC hanno un chip specifico chiamato secure element. Questo non è un processore per uso generale. È un ambiente isolato progettato per una cosa: la sicurezza finanziaria. Ospita i dati necessari per avviare e terminare una transazione.
Anche se un hacker ti ruba il telefono e conosce il tuo PIN, il chip rimane bloccato. I dati all’interno sono rigorosamente custoditi.
Ecco la parte che rompe la logica convenzionale: NFC non ha bisogno della batteria per funzionare.
La tecnologia prende in prestito energia dal campo magnetico del terminale. Il tuo telefono è guasto? È ancora possibile acquistare generi alimentari. Puoi ancora pagare il taxi per tornare a casa.
Sembra troppo bello per essere vero.
Questo perché il mercato sta per diventare confuso.
La situazione di stallo aziendale rallenta l’adozione del digitale
La corsa per dominare le tue tasche è feroce. I giganti della tecnologia e le istituzioni finanziarie stanno lanciando tutto ciò che hanno sul mercato. Google. Mela. Visa. MasterCard. Verizon. AT&T. Piazza. PayPal. Stanno tutti girando intorno al tuo portafoglio digitale come squali.
Non si tratta solo del riconoscimento del marchio. Si tratta di lock-in.
Queste aziende formano alleanze per conquistare il mercato. PayPal collegato a Home Depot. Square ha collaborato con Starbucks. Google Wallet inizialmente si appoggiava a MasterCard. La strategia è semplice. Convinciti ad adottare prima il loro portafoglio specifico. Una volta fatto, i costi di passaggio diventano psicologicamente elevati. Tu rimani. Rimani lì.
Ma ecco il problema. Gli Stati Uniti e la maggior parte del mercato globale sono molto indietro rispetto al Giappone e alla Corea del Sud nell’adozione del portafoglio digitale.
Perché il ritardo? Guarda il paesaggio. È disordinato. Contorto. Un pasticcio di interessi contrastanti.
Perché la guerra dei portafogli digitali blocca i progressi
Le parti interessate vanno dai produttori di smartphone alle banche, agli emittenti di carte di credito e agli operatori wireless. Ognuno vuole una fetta della torta dei profitti. Quasi nessuno riesce ad accordarsi su un modello di business che soddisfi gli altri.
Questa situazione di stallo ha un nome: “guerre dei portafogli digitali”.
Non è teorico. Ha conseguenze nel mondo reale per la scelta dei consumatori. Considera Verizon. Alcuni dei loro telefoni sono tecnicamente attrezzati per eseguire Google Wallet. Non possono. Verizon ha disabilitato l’app.
Perché?
Verizon sta sviluppando il proprio sistema di pagamento chiamato Isis. Isis compete direttamente con Google Wallet. Non aiuteranno un rivale ad avere successo nella loro rete. Questo è solo un esempio dell’atto di giocoleria del modello di business. Crea un mercato sovraffollato e confuso.
I consumatori sono lasciati a indovinare. Come scegli tra Google Wallet, PayPal o decine di altre opzioni? Non esiste un vincitore chiaro. Il rumore è assordante.
L’ostacolo hardware: perché NFC non è ancora pronto
La confusione è peggiore per i portafogli basati su NFC. La Near Field Communication sembra semplice. Avvicina il telefono a un lettore. Fatto.
In realtà, pochissimi venditori sono attrezzati per accettare questa forma di pagamento. Gli ostacoli non sono solo tecnici. Sono economici. Le “guerre dei portafogli digitali” significano che nessuno è disposto a muoversi per primo. Nessuno vuole sostenere il costo dell’aggiornamento del proprio hardware senza una garanzia di volume.
Questa mancanza di coordinamento significa che ci vorrà del tempo prima che tu possa abbandonare il tuo portafoglio rilegato in pelle. Almeno un decennio prima che il sogno del portafoglio digitale diventi realtà.
Fino ad allora, rimane una novità. Manterrai i tuoi soldi. Manterrai le tue carte. L’esito di queste battaglie aziendali determinerà la forma di denaro che utilizzerai per decenni. Ma adesso? Il percorso non è chiaro.
Domande frequenti
I portafogli digitali possono essere utilizzati per transazioni di criptovaluta?
Sì. Molti portafogli digitali ora supportano le transazioni in criptovaluta. Consentono agli utenti di archiviare, inviare e ricevere varie criptovalute insieme ai fondi tradizionali.
In che modo i portafogli digitali possono migliorare l’inclusione finanziaria?
Forniscono servizi bancari a popolazioni prive o con scarse risorse bancarie. Ciò offre un facile accesso alle transazioni finanziarie senza la necessità di conti bancari tradizionali.
