Votre portefeuille en cuir est une relique. Il contient de l’argent liquide, des cartes de crédit, des pièces d’identité et cette carte de fidélité pour l’épicerie que vous n’utilisez jamais. Cela provoque également des maux de dos lorsque vous êtes assis dessus. Plus important encore, il n’est pas sécurisé. Si un voleur s’en empare, votre vie est ruinée.
Malgré le risque, 85 % des transactions mondiales reposent toujours sur des espèces et des chèques. Rien qu’en 2009, les Américains ont émis 14 milliards de chèques. Nous traînons le passé dans le présent. Il est temps de mettre à niveau.
La solution est un portefeuille numérique. Également connu sous le nom de portefeuille électronique, ce n’est pas seulement une application. Il s’agit d’un changement fondamental dans la façon dont l’argent circule.
Comment fonctionnent les paiements numériques
La plupart des services fonctionnent via des applications pour smartphone. Vous vous tenez à une caisse. Vous appuyez sur votre téléphone. La transaction se produit. Pas de glissement. Aucune signature.
Pour certains systèmes, tout ce dont vous avez besoin est un numéro de téléphone et un code PIN. La technologie de base est un logiciel de cryptage. Elle remplace la carte physique dans votre poche.
Les commerçants aiment ça. La fraude diminue. Les ventes s’accélèrent.
Mais un portefeuille numérique fait plus que payer. Il stocke les billets de concert. Il détient des laissez-passer pour le métro. Il conserve les cartes-cadeaux. Les détaillants envoient des coupons instantanés et des cadeaux directement sur votre appareil. Certaines versions peuvent même déverrouiller votre porte d’entrée.
La révolution NFC
La forme la plus courante est le portefeuille numérique mobile utilisant la technologie NFC (Near Field Communication). Cela permet des paiements rapides et faciles en déplacement. Vous passez votre téléphone à proximité d’un lecteur compatible. Les transferts de données. L’achat est terminé.
Cela transforme les dépenses quotidiennes. Vous arrêtez de chercher des cartes. Vous ne vous souciez plus de la perte d’argent. Vous transportez toute votre vie financière dans un seul appareil.
La technologie est prête. La sécurité est là. La commodité est indéniable.
Pourquoi transportons-nous encore du cuir ?
Vous pouvez diviser les portefeuilles numériques en deux catégories principales : côté client et côté serveur. Les deux types incluent des options qui vous enferment dans des fournisseurs spécifiques et d’autres qui fonctionnent avec presque tous les commerçants. Mais la différence quant à la personne qui détient les données change tout.
L’approche côté client
Les portefeuilles côté client sont disponibles sur votre appareil. Vous téléchargez l’application ou le programme. Vous saisissez vos informations de paiement, votre adresse de livraison et toute autre information pertinente. Tout se trouve sur votre disque dur.
Lorsque vous passez à la caisse sur un site compatible, le logiciel remplit les espaces vides. Plus besoin de taper. Cela accélère considérablement les achats impulsifs. Cela facilite également les dépenses. Dangereusement facile.
L’alternative côté serveur
Regardez les portefeuilles côté serveur comme V.me de Visa. Les données ne vont pas sur votre ordinateur. Visa stocke et conserve tout sur ses serveurs sécurisés.
Le shopping ici est rapide. Vous entrez votre email et votre mot de passe V.me. La transaction est terminée. Le magasin est payé à partir de la carte que vous avez sélectionnée. Vous ne tapez jamais votre numéro de carte. Vous ne l’exposez jamais à des risques.
V.me ne se limite pas à Visa. Il contient des données sur MasterCard, Discover et les comptes bancaires. Les informations d’expédition y restent également.
Pourquoi les commerçants préfèrent le côté serveur
Le vendeur garantit le compte. Vous ne perdez pas de cartes plastiques. Vous ne risquez pas de vol physique. Les taux de fraude baissent. Cela aide le détaillant et l’acheteur.
Les commerçants aiment les portefeuilles côté serveur en raison de la standardisation. Les logiciels côté client varient selon le développeur. Les formats incompatibles provoquent des frictions. Les acheteurs et les vendeurs détestent les problèmes. Cette friction est la raison pour laquelle les options côté serveur prennent de l’ampleur.
Au-delà du bureau
Payer au bureau est différent du paiement en déplacement. La prochaine étape est mobile. Les portefeuilles numériques migrent vers les téléphones. Ils mettent un pouvoir financier important dans votre poche.
Vous connaissez déjà le soulagement d’éviter la saisie manuelle d’un numéro de carte de crédit à 16 chiffres lorsque vous êtes assis à votre bureau. Un portefeuille numérique de bureau vous évite les efforts répétitifs. Mais emportez cette même commodité dans votre poche. Un portefeuille numérique mobile transforme le comportement de paiement car il fonctionne partout où vous allez, pas seulement devant un écran d’ordinateur.
L’adoption des smartphones a franchi un seuil important. Plus de la moitié des Américains en possèdent désormais un, et les experts du secteur prédisent que ce nombre ne fera qu’augmenter. Ce qui change vraiment la donne, ce n’est pas seulement la taille de l’écran. C’est le matériel intégré à l’intérieur. Beaucoup de ces appareils disposent désormais d’une puce NFC (near -field communication). Ce petit composant constitue l’épine dorsale de l’infrastructure de paiement mobile.
D’ici 2015, les estimations suggéraient que près de la moitié de tous les smartphones seraient dotés de fonctionnalités NFC. Si ce terme ne semble pas familier, il est sur le point de devenir omniprésent.
La physique de la proximité
NFC repose sur l’induction électromagnétique. La portée est incroyablement courte. Nous parlons de quelques centimètres. Cette limitation physique est en réalité un élément de sécurité.
Lorsque vous utilisez NFC pour les paiements, vous interagissez avec un terminal POS (point de vente ). Vous appuyez votre téléphone contre le lecteur. L’appareil vous demande ensuite un code PIN. C’est le mécanisme de base de Google Wallet.
Google Wallet reste l’acteur le plus visible sur le marché américain. Il stocke les données de votre carte de crédit sur les serveurs de Google, et non localement sur votre appareil. Cela ajoute une couche d’abstraction. L’application fonctionne également comme un portefeuille en ligne traditionnel, similaire à PayPal. Vous vous connectez à votre compte protégé par mot de passe et le paiement prend quelques secondes plutôt que quelques minutes.
Pénétration du marché et infrastructure
Les taux d’adoption dépendent entièrement de la volonté des commerçants. Actuellement, Google Wallet est le seul système basé sur NFC qui gagne réellement du terrain aux États-Unis. Pourquoi? Parce qu’environ 150 000 commerçants ont installé des bornes de paiement compatibles Wallet.
Sans systèmes compatibles, les commerçants ne peuvent pas traiter les paiements par portefeuille numérique. Le déficit d’infrastructures constitue un obstacle majeur.
D’autres entreprises tentent de combler cet écart. Isis Mobile Wallet (maintenant connu sous le nom de Softcard, bien que le contexte de l’article implique la marque d’origine) est un concurrent direct de Google. Il est soutenu par les principaux opérateurs de téléphonie mobile, notamment Verizon, AT&T et T-Mobile, ainsi que par Deutsche Telekom.
Isis s’appuie également sur la technologie NFC. Par conséquent, il est confronté exactement aux mêmes défis concernant la faiblesse de l’infrastructure NFC. La technologie fonctionne, mais les terminaux physiques ne sont pas encore partout.
L’alternative anti-NFC
Tous les portefeuilles numériques ne reposent pas sur la proximité. Certains systèmes sont intentionnellement anti-NFC.
PayPal s’est positionné de cette façon. Ils opèrent dans de grands magasins physiques tels que Home Depot et Office Depot, parmi une douzaine d’autres. Le processus est différent. Vous ne touchez pas votre téléphone.
Au lieu de cela, vous créez votre compte en ligne. Lors de la caisse, vous indiquez simplement votre numéro de téléphone portable. Ensuite, vous saisissez votre code PIN. Ce nouveau comptoir ou cette nouvelle chaise de bureau est à vous. Cette méthode évite le besoin de mises à niveau NFC coûteuses au point de vente.
Le déficit de confiance
Quel que soit le mode de paiement utilisé, les portefeuilles numériques se heurtent à des obstacles importants. La confiance des consommateurs n’est pas encore garantie.
Les problèmes de sécurité affligent tous ceux qui envisagent d’échanger leur portefeuille en cuir contre un flux de bits et d’octets. La prochaine étape logique de cette analyse consiste à examiner les craintes et les vulnérabilités spécifiques qui ralentissent l’adoption.
Pourquoi se méfier du portefeuille ?
La réalité de la sécurité des portefeuilles numériques
Les gens paniquent à propos des portefeuilles numériques parce que les gros titres font peur. Des pirates. Identités volées. Des comptes bancaires vides. Il est facile d’imaginer un méchant masqué drainant vos économies à travers l’écran d’un smartphone.
Mais la réalité est plus complexe qu’une intrigue de film.
Une transaction numérique n’est pas une ligne droite. Vos données atteignent le matériel. Puis le système d’exploitation. Puis l’application de paiement. Enfin, il atteint la source : votre banque ou PayPal. Cela représente quatre points de contact distincts.
Plus de partis signifie plus de points d’échec potentiels. Un maillon faible peut compromettre toute la chaîne.
Pourtant, les experts affirment que les portefeuilles numériques surpassent à chaque fois l’argent liquide et les cartes.
Vous perdez une pile d’argent ? C’est parti pour toujours.
Une carte de crédit a-t-elle été piratée dans une station-service ? Le voleur le dépense avant même que vous sachiez qu’il a disparu.
Les portefeuilles numériques ne dépendent pas uniquement de la chance. Ils ont des redondances intégrées.
Les certificats numériques agissent comme des identifiants numériques. Ils vérifient qui vous êtes et à qui vous parlez. Ils permettent également des réponses cryptées. Ce n’est pas seulement de la théorie. Il s’agit d’un protocole standard pour les achats en ligne et hors ligne.
Ensuite, il y a le matériel.
Les téléphones compatibles NFC disposent d’une puce spécifique appelée élément sécurisé. Ce n’est pas un processeur à usage général. C’est un environnement isolé conçu pour une seule chose : la sécurité financière. Il héberge les données nécessaires pour démarrer et terminer une transaction.
Même si un pirate informatique vole votre téléphone et connaît votre code PIN, cette puce reste verrouillée. Les données qu’il contient sont rigoureusement protégées.
Voici ce qui brise la logique conventionnelle : le NFC n’a pas besoin d’être alimenté par batterie pour fonctionner.
La technologie emprunte de l’énergie au champ magnétique du terminal. Vous utilisez un téléphone mort ? Vous pouvez toujours faire vos courses. Vous pouvez toujours payer un taxi pour rentrer chez vous.
Cela semble trop beau pour être vrai.
C’est parce que le marché est sur le point de devenir compliqué.
L’impasse des entreprises ralentit l’adoption du numérique
La course pour dominer votre poche est féroce. Les géants de la technologie et les institutions financières jettent tout ce qu’ils ont sur le marché. Google. Pomme. Visa. MasterCard. Verizon. AT&T. Carré. PayPal. Ils tournent tous autour de votre portefeuille numérique comme des requins.
Il ne s’agit pas seulement de reconnaissance de marque. Il s’agit de verrouillage.
Ces entreprises forment des alliances pour accaparer le marché. PayPal s’est associé à Home Depot. Square s’est associé à Starbucks. Google Wallet s’est initialement appuyé sur MasterCard. La stratégie est simple. Demandez-vous d’abord d’adopter leur portefeuille spécifique. Une fois que vous le faites, les coûts de changement deviennent psychologiquement élevés. Tu restes. Vous restez sur place.
Mais voici le problème. Les États-Unis et la majeure partie du marché mondial sont loin derrière le Japon et la Corée du Sud en termes d’adoption du portefeuille numérique.
Pourquoi ce décalage ? Regardez le paysage. C’est compliqué. Convoluté. Un fouillis d’intérêts contradictoires.
Pourquoi la guerre des portefeuilles numériques stagne
Les parties prenantes vont des fabricants de smartphones aux banques, en passant par les émetteurs de cartes de crédit et les opérateurs de téléphonie mobile. Tout le monde veut une part du gâteau aux bénéfices. Presque personne ne peut s’entendre sur un modèle économique qui satisfasse les autres.
Cette impasse porte un nom : la « guerre des portefeuilles numériques ».
Ce n’est pas théorique. Cela a des conséquences concrètes sur le choix du consommateur. Pensez à Verizon. Certains de leurs téléphones sont techniquement équipés pour exécuter Google Wallet. Ils ne le peuvent pas. Verizon a désactivé l’application.
Pourquoi?
Verizon développe son propre système de paiement appelé Isis. Isis est en concurrence directe avec Google Wallet. Ils n’aideront pas un rival à réussir sur son réseau. Ce n’est là qu’un exemple de l’art de jongler avec les modèles économiques. Cela crée un marché surpeuplé et déroutant.
Les consommateurs doivent deviner. Comment choisir entre Google Wallet, PayPal ou des dizaines d’autres options ? Il n’y a pas de gagnant clair. Le bruit est assourdissant.
L’obstacle matériel : pourquoi le NFC n’est pas encore prêt
La confusion est pire pour les portefeuilles basés sur NFC. La communication en champ proche semble simple. Appuyez votre téléphone sur un lecteur. Fait.
En réalité, très peu de vendeurs sont équipés pour accepter ce mode de paiement. Les obstacles ne sont pas seulement techniques. Ils sont économiques. La « guerre des portefeuilles numériques » signifie que personne n’est disposé à agir en premier. Personne ne veut supporter le coût d’une mise à niveau de son matériel sans garantie de volume.
Ce manque de coordination signifie qu’il vous faudra un certain temps avant de pouvoir abandonner votre portefeuille relié en cuir. Au moins une décennie avant que le rêve du portefeuille numérique ne devienne réalité.
En attendant, cela reste une nouveauté. Vous conserverez votre argent. Vous conserverez vos cartes. L’issue de ces batailles d’entreprises déterminera la forme d’argent que vous utiliserez pendant des décennies. Mais maintenant ? Le chemin n’est pas clair.
Questions fréquemment posées
Les portefeuilles numériques peuvent-ils être utilisés pour les transactions en crypto-monnaie ?
Oui. De nombreux portefeuilles numériques prennent désormais en charge les transactions en crypto-monnaie. Ils permettent aux utilisateurs de stocker, envoyer et recevoir diverses crypto-monnaies aux côtés des fonds traditionnels.
Comment les portefeuilles numériques peuvent-ils améliorer l’inclusion financière ?
Ils fournissent des services bancaires aux populations non bancarisées ou sous-bancarisées. Cela offre un accès facile aux transactions financières sans avoir besoin de comptes bancaires traditionnels.
