Je leren portemonnee is een relikwie. Het bevat contant geld, creditcards, identiteitsbewijzen en die klantenkaart voor de supermarkt die u nooit gebruikt. Het veroorzaakt ook rugpijn als je erop zit. Belangrijker nog: het is onzeker. Als een dief het grijpt, is je leven geruïneerd.
Ondanks het risico is 85 procent van de mondiale transacties nog steeds afhankelijk van contant geld en cheques. Alleen al in 2009 schreven Amerikanen 14 miljard cheques uit. We slepen het verleden naar het heden. Het is tijd om te upgraden.
De oplossing is een digitale portemonnee. Ook wel e-wallet genoemd, dit is niet zomaar een app. Het is een fundamentele verandering in de manier waarop geld beweegt.
Hoe digitale betalingen werken
De meeste diensten draaien via smartphone-apps. Je staat bij een kassa. Je tikt op je telefoon. De transactie vindt plaats. Geen vegen. Geen ondertekening.
Voor sommige systemen heeft u alleen een telefoonnummer en een pincode nodig. De kerntechnologie is encryptiesoftware. Het vervangt de fysieke kaart in uw zak.
Dit soort handelaren. De fraude daalt. De verkoop versnelt.
Maar een digitale portemonnee doet meer dan betalen. Het slaat concertkaartjes op. Het bevat metropassen. Het bewaart cadeaubonnen. Winkeliers pushen kortingsbonnen en freebies rechtstreeks naar uw apparaat. Sommige versies kunnen zelfs uw voordeur ontgrendelen.
De NFC-revolutie
De meest voorkomende vorm is de mobiele digitale portemonnee die gebruik maakt van NFC-technologie (Near Field Communication). Dit maakt snelle en gemakkelijke betalingen onderweg mogelijk. U zwaait met uw telefoon in de buurt van een compatibele lezer. De gegevensoverdrachten. De aankoop is voltooid.
Dit transformeert de dagelijkse uitgaven. Je stopt met het zoeken naar kaarten. U hoeft zich geen zorgen meer te maken over verloren geld. Je draagt je hele financiële leven bij in één apparaat.
De technologie is klaar. De veiligheid is er. Het gemak valt niet te ontkennen.
Waarom dragen we nog steeds leer?
U kunt digitale portefeuilles opdelen in twee hoofdgroepen: client-side en server-side. Beide typen bevatten opties waarmee u zich kunt binden aan specifieke leveranciers en andere die met vrijwel elke verkoper samenwerken. Maar het verschil in wie de gegevens bewaart, verandert alles.
De klantgerichte benadering
Client-side portemonnees staan live op uw apparaat. Je downloadt de app of het programma. U voert uw betalingsgegevens, verzendadres en andere relevante informatie in. Het staat allemaal op uw harde schijf.
Wanneer u op een compatibele site afrekent, vult de software de lege plekken in. Niet meer typen. Dit versnelt impulsaankopen aanzienlijk. Het maakt het ook makkelijker om geld uit te geven. Gevaarlijk gemakkelijk.
Het alternatief aan de serverzijde
Kijk eens naar server-side portemonnees zoals V.me van Visa. De gegevens gaan niet naar uw computer. Visa bewaart en onderhoudt alles op hun beveiligde servers.
Winkelen gaat hier snel. U voert uw V.me-e-mailadres en wachtwoord in. De transactie is voltooid. De winkel wordt betaald met de kaart die u hebt geselecteerd. U typt nooit uw kaartnummer. Je stelt het nooit bloot aan risico’s.
V.me is niet beperkt tot Visa. Het bevat gegevens voor MasterCard, Discover en bankrekeningen. Verzendinformatie blijft er ook bij.
Waarom verkopers de voorkeur geven aan serverzijde
De leverancier ondersteunt de rekening. Je raakt geen plastic kaarten kwijt. U loopt geen risico op fysieke diefstal. Het fraudepercentage daalt. Dit helpt de retailer en de koper.
Verkopers houden van portemonnees op de server vanwege standaardisatie. Software aan de clientzijde verschilt per ontwikkelaar. Incompatibele formaten veroorzaken wrijving. Zowel kopers als verkopers hebben een hekel aan de problemen. Die wrijving is de reden waarom opties aan de serverzijde aan populariteit winnen.
Verder gaan dan het bureaublad
Betalen aan een bureau is anders dan onderweg betalen. De volgende stap is mobiel. Digitale portemonnees verschuiven naar telefoons. Ze stoppen aanzienlijke financiële macht in uw zak.
U kent al de verlichting van het overslaan van de handmatige invoer van een 16-cijferig creditcardnummer terwijl u aan uw bureau zit. Een digitale desktopportemonnee bespaart u de repetitieve belasting. Maar neem datzelfde gemak maar in je zak. Een mobiele digitale portemonnee transformeert het betalingsgedrag omdat deze overal werkt, en niet alleen achter een computerscherm.
De adoptie van smartphones heeft een aanzienlijke drempel overschreden. Meer dan de helft van de Amerikanen bezit er nu een, en experts uit de industrie voorspellen dat dit aantal alleen maar zal stijgen. De echte game-changer is niet alleen de schermgrootte. Het is de hardware die erin is ingebed. Veel van deze apparaten zijn nu voorzien van een NFC -chip (near -field communication). Dit kleine onderdeel vormt de ruggengraat van de mobiele betalingsinfrastructuur.
Volgens schattingen zou in 2015 bijna de helft van alle smartphones over NFC-mogelijkheden beschikken. Als die term onbekend lijkt, staat hij op het punt alomtegenwoordig te worden.
De natuurkunde van nabijheid
NFC is afhankelijk van elektromagnetische inductie. Het bereik is ongelooflijk kort. We hebben het over een paar centimeter. Deze fysieke beperking is eigenlijk een beveiligingsfunctie.
Wanneer u NFC gebruikt voor betalingen, communiceert u met een POS -terminal (verkooppunt ). Je tikt met je telefoon tegen de lezer. Het apparaat vraagt u vervolgens om een pincode. Dat is het kernmechanisme achter Google Wallet.
Google Wallet blijft de meest zichtbare speler op de Amerikaanse markt. Het slaat uw creditcardgegevens op de servers van Google op, niet lokaal op uw apparaat. Dit voegt een laag van abstractie toe. De app functioneert ook als een traditionele online portemonnee, vergelijkbaar met PayPal. U logt in op uw met een wachtwoord beveiligde account en het afrekenen duurt seconden in plaats van minuten.
Marktpenetratie en infrastructuur
De adoptiepercentages zijn volledig afhankelijk van de bereidheid van verkopers. Momenteel is Google Wallet het enige op NFC gebaseerde systeem dat echte populariteit wint in de Verenigde Staten. Waarom? Omdat ongeveer 150.000 verkopers Wallet-ready betaalkiosken hebben geïnstalleerd.
Zonder compatibele systemen kunnen verkopers geen betalingen in digitale portemonnees verwerken. Het tekort aan infrastructuur is een enorme hindernis.
Andere bedrijven proberen die kloof te dichten. Isis Mobile Wallet (nu bekend als Softcard, hoewel de context van het artikel de oorspronkelijke branding impliceert) fungeert als een directe concurrent van Google. Het wordt ondersteund door grote draadloze providers, waaronder Verizon, AT&T en T-Mobile, samen met Deutsche Telekom.
Isis vertrouwt ook op NFC-technologie. Bijgevolg wordt het geconfronteerd met exact dezelfde uitdagingen met betrekking tot de zwakke NFC-infrastructuur. De technologie werkt, maar de fysieke terminals zijn nog niet overal aanwezig.
Het anti-NFC-alternatief
Niet alle digitale portemonnees zijn afhankelijk van nabijheid. Sommige systemen zijn opzettelijk anti-NFC.
PayPal heeft zichzelf op deze manier gepositioneerd. Ze zijn actief in grote fysieke winkels, zoals Home Depot en Office Depot, en nog een tiental andere. Het proces is anders. Je tikt niet op je telefoon.
In plaats daarvan stelt u uw account online in. Bij de kassa geeft u eenvoudig uw mobiele telefoonnummer op. Vervolgens toetst u uw pincode in. Die nieuwe aanrecht- of bureaustoel is van jou. Deze methode omzeilt de noodzaak van dure NFC-upgrades op het verkooppunt.
Het vertrouwenstekort
Ongeacht de betaalmethode worden digitale portemonnees geconfronteerd met aanzienlijke hindernissen. Het consumentenvertrouwen is nog niet gegarandeerd.
Iedereen die overweegt zijn leren portemonnee in te ruilen voor een stroom bits en bytes, wordt geplaagd door veiligheidsproblemen. De volgende logische stap in deze analyse is het onderzoeken van de specifieke angsten en kwetsbaarheden die de adoptie vertragen.
Waarom moet u op uw hoede zijn voor uw portemonnee?
De realiteit van digitale portemonnee-beveiliging
Mensen raken in paniek over digitale portemonnees omdat de krantenkoppen eng zijn. Hackers. Gestolen identiteiten. Lege bankrekeningen. Het is gemakkelijk om je een gemaskerde slechterik voor te stellen die je spaargeld via een smartphonescherm leegzuigt.
Maar de realiteit is complexer dan een filmplot.
Een digitale transactie verloopt niet in een rechte lijn. Uw gegevens raken de hardware. Dan het besturingssysteem. Dan de betaalapp. Uiteindelijk bereikt het de bron: uw bank of PayPal. Dat zijn vier verschillende contactpunten.
Meer partijen betekent meer potentiële faalpunten. Eén zwakke schakel kan de hele keten in gevaar brengen.
Toch beweren experts dat digitale portemonnees elke keer fysiek geld en kaarten verslaan.
Een stapel geld kwijt? Het is voor altijd verdwenen.
Creditcard laten skimmen bij een tankstation? De dief geeft het uit voordat je weet dat het ontbreekt.
Digitale portemonnees zijn niet alleen afhankelijk van geluk. Ze hebben ingebouwde redundanties.
Digitale certificaten fungeren als digitale ID’s. Ze verifiëren wie u bent en met wie u praat. Ze maken ook gecodeerde antwoorden mogelijk. Dit is niet alleen theorie. Het is een standaardprotocol voor zowel online als offline aankopen.
Dan is er de hardware.
Telefoons met NFC-ondersteuning hebben een specifieke chip die een beveiligd element wordt genoemd. Dit is geen processor voor algemene doeleinden. Het is een geïsoleerde omgeving die maar voor één ding is ontworpen: financiële zekerheid. Het bevat de gegevens die nodig zijn om een transactie te starten en te voltooien.
Zelfs als een hacker je telefoon steelt en je pincode kent, blijft die chip vergrendeld. De gegevens binnenin worden streng bewaakt.
Dit is het onderdeel dat de conventionele logica doorbreekt: NFC heeft geen batterijvoeding nodig om te werken.
De technologie ontleent energie aan het magnetische veld van de terminal. Gebruik je een dode telefoon? U kunt nog steeds boodschappen doen. U kunt nog steeds betalen voor een taxi naar huis.
Het klinkt te mooi om waar te zijn.
Dat komt omdat de markt op het punt staat rommelig te worden.
De zakelijke impasse vertraagt de digitale adoptie
De race om je portemonnee te domineren is hevig. Techgiganten en financiële instellingen gooien alles wat ze hebben op de markt. Googlen. Appel. Visa. MasterCard. Verizon. AT&T. Vierkant. PayPal. Ze cirkelen allemaal als haaien rond uw digitale portemonnee.
Het gaat niet alleen om merkherkenning. Het gaat over lock-in.
Deze bedrijven vormen allianties om de markt te veroveren. PayPal gekoppeld aan Home Depot. Square werkte samen met Starbucks. Google Wallet leunde aanvankelijk op MasterCard. De strategie is eenvoudig. Zorg ervoor dat u eerst hun specifieke portemonnee adopteert. Als u dat eenmaal doet, worden de overstapkosten psychologisch hoog. Jij blijft. Jij blijft zitten.
Maar hier is het probleem. De Verenigde Staten en het grootste deel van de wereldmarkt lopen ver achter op Japan en Zuid-Korea wat betreft de adoptie van digitale portemonnees.
Waarom de vertraging? Kijk naar het landschap. Het is rommelig. Ingewikkeld. Een puinhoop van tegenstrijdige belangen.
Waarom de oorlogen met digitale portemonnees de voortgang vertragen
Belanghebbenden variëren van smartphonefabrikanten tot banken, creditcarduitgevers en draadloze providers. Iedereen wil een stukje van de winsttaart. Bijna niemand kan het eens worden over een bedrijfsmodel dat de anderen tevreden stelt.
Deze impasse heeft een naam: de ‘digitale portemonnee-oorlogen’.
Het is niet theoretisch. Het heeft reële gevolgen voor de keuze van de consument. Denk aan Verizon. Sommige van hun telefoons zijn technisch uitgerust om Google Wallet uit te voeren. Dat kunnen ze niet. Verizon heeft de app uitgeschakeld.
Waarom?
Verizon ontwikkelt zijn eigen betalingssysteem genaamd Isis. Isis concurreert rechtstreeks met Google Wallet. Ze zullen een rivaal niet helpen slagen op hun netwerk. Dit is slechts één voorbeeld van het jongleren met bedrijfsmodellen. Het creëert een overvolle, verwarrende markt.
Consumenten blijven in het ongewisse. Hoe kies je tussen Google Wallet, PayPal of de tientallen andere opties? Er is geen duidelijke winnaar. Het geluid is oorverdovend.
De hardwarehindernis: waarom NFC nog niet klaar is
De verwarring is erger voor op NFC gebaseerde portemonnees. Near Field Communication klinkt eenvoudig. Tik met uw telefoon op een lezer. Klaar.
In werkelijkheid zijn maar heel weinig verkopers uitgerust om deze vorm van betaling te accepteren. De obstakels zijn niet alleen van technische aard. Ze zijn economisch. De ‘digitale portemonnee-oorlogen’ zorgen ervoor dat niemand bereid is als eerste actie te ondernemen. Niemand wil de kosten dragen van het upgraden van zijn hardware zonder garantie op volume.
Dit gebrek aan coördinatie betekent dat het een tijdje zal duren voordat je je in leer gebonden portemonnee kunt achterlaten. Nog minstens tien jaar voordat de droom van een digitale portemonnee werkelijkheid wordt.
Tot die tijd blijft het een noviteit. U behoudt uw contant geld. U behoudt uw kaarten. De uitkomst van deze bedrijfsgevechten zal bepalen welke vorm van geld je decennialang zult gebruiken. Maar nu? Het pad is onduidelijk.
Veelgestelde vragen
Kunnen digitale portemonnees worden gebruikt voor cryptocurrency-transacties?
Ja. Veel digitale portemonnees ondersteunen nu cryptocurrency-transacties. Ze stellen gebruikers in staat om naast traditionele fondsen verschillende cryptocurrencies op te slaan, te verzenden en te ontvangen.
Hoe kunnen digitale portemonnees de financiële inclusie verbeteren?
Ze bieden bankdiensten aan bevolkingen zonder of met weinig banken. Dit biedt gemakkelijke toegang tot financiële transacties zonder de noodzaak van traditionele bankrekeningen.
