Ihr Lederportemonnaie ist ein Relikt. Darin sind Bargeld, Kreditkarten, Ausweise und die Treuekarte für den Lebensmittelladen enthalten, die Sie nie benutzen. Es verursacht auch Rückenschmerzen, wenn man darauf sitzt. Noch wichtiger ist, dass es unsicher ist. Wenn ein Dieb es schnappt, ist Ihr Leben ruiniert.
Trotz des Risikos basieren 85 Prozent der weltweiten Transaktionen immer noch auf Bargeld und Schecks. Allein im Jahr 2009 haben die Amerikaner 14 Milliarden Schecks ausgestellt. Wir ziehen die Vergangenheit in die Gegenwart. Es ist Zeit für ein Upgrade.
Die Lösung ist eine digitale Geldbörse. Auch als E-Wallet bekannt, ist dies nicht nur eine App. Es ist eine grundlegende Veränderung in der Art und Weise, wie Geld bewegt wird.
Wie digitale Zahlungen funktionieren
Die meisten Dienste laufen über Smartphone-Apps. Sie stehen an einer Kasse. Sie tippen auf Ihr Telefon. Die Transaktion findet statt. Kein Wischen. Keine Unterschrift.
Bei einigen Systemen benötigen Sie lediglich eine Telefonnummer und eine PIN. Die Kerntechnologie ist Verschlüsselungssoftware. Sie ersetzt die physische Karte in Ihrer Tasche.
Händler mögen das. Betrug sinkt. Der Verkauf beschleunigt sich.
Aber eine digitale Geldbörse zahlt nicht nur. Es speichert Konzertkarten. Es enthält U-Bahn-Pässe. Es bewahrt Geschenkkarten auf. Einzelhändler senden Sofortgutscheine und Gratisgeschenke direkt auf Ihr Gerät. Einige Versionen können sogar Ihre Haustür entriegeln.
Die NFC-Revolution
Die gebräuchlichste Form ist die mobile digitale Geldbörse mit NFC-Technologie (Near Field Communication). Dies ermöglicht schnelles und einfaches Bezahlen von unterwegs. Sie bewegen Ihr Telefon in die Nähe eines kompatiblen Lesegeräts. Die Datenübertragungen. Der Kauf ist abgeschlossen.
Dies verändert die täglichen Ausgaben. Sie hören auf, nach Karten zu fummeln. Sie müssen sich keine Sorgen mehr über verlorenes Geld machen. Sie haben Ihr gesamtes Finanzleben in einem Gerät.
Die Technologie ist bereit. Die Sicherheit ist da. Der Komfort ist unbestreitbar.
Warum führen wir immer noch Leder?
Sie können digitale Geldbörsen in zwei Hauptbereiche unterteilen: Client-Seite und Server-Seite. Beide Typen umfassen Optionen, die Sie an bestimmte Anbieter binden, und andere, die mit fast jedem Händler zusammenarbeiten. Aber der Unterschied darin, wer über die Daten verfügt, verändert alles.
Der clientseitige Ansatz
Clientseitige Wallets leben auf Ihrem Gerät. Sie laden die App oder das Programm herunter. Sie geben Ihre Zahlungsdaten, Lieferadresse und alle anderen relevanten Informationen ein. Es liegt alles auf Ihrer Festplatte.
Wenn Sie auf einer kompatiblen Website zur Kasse gehen, füllt die Software die Lücken aus. Kein Tippen mehr. Dies beschleunigt Impulskäufe erheblich. Es erleichtert auch das Geldausgeben. Gefährlich einfach.
Die serverseitige Alternative
Schauen Sie sich serverseitige Wallets wie V.me von Visa an. Die Daten gelangen nicht auf Ihren Computer. Visa speichert und verwaltet alles auf seinen sicheren Servern.
Einkaufen geht hier schnell. Sie geben Ihre V.me-E-Mail-Adresse und Ihr Passwort ein. Die Transaktion wird abgeschlossen. Das Geschäft wird mit der von Ihnen ausgewählten Karte bezahlt. Sie geben niemals Ihre Kartennummer ein. Sie setzen es niemals einem Risiko aus.
V.me ist nicht auf Visa beschränkt. Es enthält Daten für MasterCard, Discover und Bankkonten. Auch die Versandinformationen bleiben erhalten.
Warum Händler die Serverseite bevorzugen
Der Anbieter sichert das Konto. Sie verlieren keine Plastikkarten. Sie riskieren keinen physischen Diebstahl. Die Betrugsraten sinken. Das hilft dem Händler und dem Käufer.
Händler mögen serverseitige Wallets aufgrund der Standardisierung. Clientseitige Software variiert je nach Entwickler. Inkompatible Formate verursachen Reibung. Sowohl Käufer als auch Verkäufer hassen die Pannen. Diese Reibung ist der Grund, warum serverseitige Optionen an Bedeutung gewinnen.
Über den Desktop hinausgehen
Das Bezahlen am Schreibtisch unterscheidet sich vom Bezahlen unterwegs. Der nächste Schritt ist mobil. Digitale Geldbörsen verlagern sich auf Telefone. Sie geben Ihnen beträchtliche Finanzkraft in die Tasche.
Sie wissen bereits, wie erleichtert es ist, die manuelle Eingabe einer 16-stelligen Kreditkartennummer am Schreibtisch zu überspringen. Eine digitale Desktop-Wallet erspart Ihnen den ständigen Aufwand. Aber nehmen Sie den gleichen Komfort auch in die Tasche. Eine mobile digitale Geldbörse verändert das Zahlungsverhalten, weil sie überall funktioniert, nicht nur vor einem Computerbildschirm.
Die Smartphone-Akzeptanz hat eine bedeutende Schwelle überschritten. Mittlerweile besitzt mehr als die Hälfte aller US-Amerikaner einen, und Branchenexperten gehen davon aus, dass die Zahl nur noch steigen wird. Der eigentliche Game-Changer ist nicht nur die Bildschirmgröße. Es ist die darin eingebettete Hardware. Viele dieser Geräte verfügen mittlerweile über einen NFC -Chip (Near -Field-Communication). Diese winzige Komponente ist das Rückgrat der mobilen Zahlungsinfrastruktur.
Schätzungen zufolge würden bis 2015 fast die Hälfte aller Smartphones über NFC-Funktionen verfügen. Wenn Ihnen dieser Begriff fremd vorkommt, ist er dabei, allgegenwärtig zu werden.
Die Physik der Nähe
NFC basiert auf elektromagnetischer Induktion. Die Reichweite ist unglaublich gering. Wir sprechen von ein paar Zentimetern. Diese physische Einschränkung ist eigentlich ein Sicherheitsmerkmal.
Wenn Sie NFC für Zahlungen verwenden, interagieren Sie mit einem POS (Point-of-Sale )-Terminal. Du tippst mit deinem Handy gegen das Lesegerät. Das Gerät fordert Sie dann zur Eingabe einer PIN auf. Das ist der Kernmechanismus hinter Google Wallet.
Google Wallet bleibt der sichtbarste Player auf dem US-Markt. Es speichert Ihre Kreditkartendaten auf den Servern von Google und nicht lokal auf Ihrem Gerät. Dies fügt eine Ebene der Abstraktion hinzu. Die App fungiert auch als traditionelles Online-Wallet, ähnlich wie PayPal. Sie melden sich bei Ihrem passwortgeschützten Konto an und der Checkout dauert Sekunden statt Minuten.
Marktdurchdringung und Infrastruktur
Die Akzeptanzraten hängen vollständig von der Bereitschaft der Händler ab. Derzeit ist Google Wallet das einzige NFC-basierte System, das in den Vereinigten Staaten wirklich an Bedeutung gewinnt. Warum? Denn etwa 150.000 Händler haben Wallet-fähige Zahlungskioske installiert.
Ohne kompatible Systeme können Händler keine Zahlungen über digitale Geldbörsen abwickeln. Die Infrastrukturlücke ist eine massive Hürde.
Andere Unternehmen versuchen, diese Lücke zu schließen. Isis Mobile Wallet (jetzt bekannt als Softcard, obwohl der Artikelkontext das ursprüngliche Branding impliziert) dient als direkter Konkurrent von Google. Es wird von großen Mobilfunkanbietern wie Verizon, AT&T und T-Mobile sowie der Deutschen Telekom unterstützt.
Auch Isis setzt auf die NFC-Technologie. Folglich steht es vor genau den gleichen Herausforderungen hinsichtlich einer schwachen NFC-Infrastruktur. Die Technologie funktioniert, aber die physischen Terminals sind noch nicht überall.
Die Anti-NFC-Alternative
Nicht alle digitalen Geldbörsen sind auf Nähe angewiesen. Einige Systeme sind absichtlich Anti-NFC.
PayPal hat sich so positioniert. Sie sind unter anderem in großen stationären Geschäften wie Home Depot und Office Depot tätig. Der Prozess ist anders. Sie tippen nicht auf Ihr Telefon.
Stattdessen richten Sie Ihr Konto online ein. An der Kasse geben Sie einfach Ihre Mobiltelefonnummer ein. Dann geben Sie Ihre PIN ein. Die neue Arbeitsplatte oder der neue Bürostuhl gehört Ihnen. Diese Methode umgeht die Notwendigkeit teurer NFC-Upgrades am Point of Sale.
Das Vertrauensdefizit
Unabhängig von der Zahlungsmethode stehen digitale Geldbörsen vor erheblichen Hürden. Das Vertrauen der Verbraucher ist noch nicht gewährleistet.
Sicherheitsbedenken plagen jeden, der darüber nachdenkt, sein Lederportemonnaie gegen einen Strom von Bits und Bytes einzutauschen. Der nächste logische Schritt in dieser Analyse besteht darin, die spezifischen Ängste und Schwachstellen zu untersuchen, die die Einführung verlangsamen.
Warum auf den Geldbeutel achten?
Die Realität der Sicherheit digitaler Geldbörsen
Die Menschen geraten wegen digitaler Geldbörsen in Panik, weil die Schlagzeilen beängstigend sind. Hacker. Gestohlene Identitäten. Leere Bankkonten. Es ist leicht, sich einen maskierten Bösewicht vorzustellen, der über den Bildschirm eines Smartphones Ihre Ersparnisse aufzehrt.
Doch die Realität ist komplexer als eine Filmhandlung.
Eine digitale Transaktion verläuft nicht geradlinig. Ihre Daten gelangen auf die Hardware. Dann das Betriebssystem. Dann die Bezahl-App. Schließlich erreicht es die Quelle – Ihre Bank oder PayPal. Das sind vier verschiedene Berührungspunkte.
Mehr Parteien bedeuten mehr potenzielle Fehlerquellen. Ein schwaches Glied kann die gesamte Kette gefährden.
Dennoch argumentieren Experten, dass digitale Geldbörsen immer besser sind als physisches Bargeld und Karten.
Einen Stapel Bargeld verlieren? Es ist für immer verschwunden.
Wurde an einer Tankstelle eine Kreditkarte gestohlen? Der Dieb gibt es aus, bevor Sie überhaupt bemerken, dass es fehlt.
Digitale Geldbörsen sind nicht nur auf Glück angewiesen. Sie verfügen über eingebaute Redundanzen.
Digitale Zertifikate fungieren als digitale IDs. Sie überprüfen, wer Sie sind und mit wem Sie sprechen. Sie ermöglichen auch verschlüsselte Antworten. Das ist nicht nur Theorie. Es handelt sich um ein Standardprotokoll für Online- und Offline-Käufe.
Dann ist da noch die Hardware.
NFC-fähige Telefone verfügen über einen speziellen Chip, der als sicheres Element bezeichnet wird. Dies ist kein Allzweckprozessor. Es handelt sich um eine isolierte Umgebung, die für eines bestimmt ist: finanzielle Sicherheit. Es enthält die Daten, die zum Starten und Beenden einer Transaktion erforderlich sind.
Selbst wenn ein Hacker Ihr Telefon stiehlt und Ihre PIN kennt, bleibt der Chip gesperrt. Die darin enthaltenen Daten werden streng geschützt.
Hier ist der Teil, der mit der herkömmlichen Logik bricht: NFC benötigt keine Batterieleistung, um zu funktionieren.
Die Technologie leiht sich Energie aus dem Magnetfeld des Terminals. Ihr Telefon ist kaputt? Sie können weiterhin Lebensmittel kaufen. Sie können immer noch ein Taxi nach Hause bezahlen.
Es klingt zu schön, um wahr zu sein.
Das liegt daran, dass der Markt bald durcheinander geraten wird.
Die Pattsituation in den Unternehmen verlangsamt die digitale Einführung
Der Wettlauf um die Vorherrschaft in Ihrem Geldbeutel ist hart. Tech-Giganten und Finanzinstitute werfen alles, was sie haben, auf den Markt. Google. Apfel. Visum. MasterCard. Verizon. AT&T. Quadrat. PayPal. Sie alle kreisen wie Haie um Ihr digitales Portemonnaie.
Es geht nicht nur um Markenbekanntheit. Es geht um Lock-in.
Diese Unternehmen bilden Allianzen, um den Markt zu erobern. PayPal ist mit Home Depot verbunden. Square hat eine Partnerschaft mit Starbucks geschlossen. Google Wallet basierte zunächst auf MasterCard. Die Strategie ist einfach. Bringen Sie dazu, dass Sie zuerst ihre spezifische Wallet übernehmen. Sobald Sie dies tun, werden die Wechselkosten psychologisch hoch. Du bleibst. Du bleibst, wo du bist.
Aber hier liegt das Problem. Die Vereinigten Staaten und der größte Teil des globalen Marktes liegen bei der Einführung digitaler Geldbörsen weit hinter Japan und Südkorea zurück.
Warum die Verzögerung? Schauen Sie sich die Landschaft an. Es ist chaotisch. Verwickelt. Ein Durcheinander widersprüchlicher Interessen.
Warum der Krieg um digitale Geldbörsen den Fortschritt bremst
Die Interessengruppen reichen von Smartphone-Herstellern bis hin zu Banken, Kreditkartenausstellern und Mobilfunkanbietern. Jeder Einzelne möchte ein Stück vom Gewinnkuchen haben. Fast keiner kann sich auf ein Geschäftsmodell einigen, das die anderen zufriedenstellt.
Diese Pattsituation hat einen Namen: die „Kriege um digitale Geldbörsen“.
Es ist nicht theoretisch. Es hat reale Konsequenzen für die Wahlmöglichkeiten der Verbraucher. Betrachten Sie Verizon. Einige ihrer Telefone sind technisch für die Ausführung von Google Wallet ausgestattet. Sie können es nicht. Verizon hat die App deaktiviert.
Warum?
Verizon entwickelt ein eigenes Zahlungssystem namens Isis. Isis konkurriert direkt mit Google Wallet. Sie werden einem Rivalen nicht zum Erfolg in ihrem Netzwerk verhelfen. Dies ist nur ein Beispiel für das Jonglieren mit Geschäftsmodellen. Es entsteht ein überfüllter, verwirrender Markt.
Verbraucher bleiben im Unklaren. Wie wählen Sie zwischen Google Wallet, PayPal oder den Dutzenden anderen Optionen? Es gibt keinen klaren Gewinner. Der Lärm ist ohrenbetäubend.
Die Hardware-Hürde: Warum NFC noch nicht bereit ist
Die Verwirrung ist bei NFC-basierten Geldbörsen noch schlimmer. Near Field Communication klingt einfach. Tippen Sie mit Ihrem Telefon auf ein Lesegerät. Erledigt.
Tatsächlich sind nur sehr wenige Anbieter in der Lage, diese Zahlungsart zu akzeptieren. Die Hindernisse sind nicht nur technischer Natur. Sie sind wirtschaftlich. Die „Kriege um digitale Geldbörsen“ bedeuten, dass niemand bereit ist, zuerst zu handeln. Niemand möchte die Kosten für die Aufrüstung seiner Hardware ohne Volumengarantie tragen.
Dieser Mangel an Koordination bedeutet, dass es eine Weile dauern wird, bis Sie Ihr ledergebundenes Portemonnaie loswerden können. Mindestens ein Jahrzehnt, bis der Traum vom digitalen Portemonnaie wahr wird.
Bis dahin bleibt es ein Novum. Sie behalten Ihr Bargeld. Sie behalten Ihre Karten. Der Ausgang dieser Unternehmenskämpfe wird über Jahrzehnte hinweg die Form des Geldes bestimmen, das Sie verwenden. Aber gerade jetzt? Der Weg ist unklar.
Häufig gestellte Fragen
Können digitale Geldbörsen für Kryptowährungstransaktionen verwendet werden?
Ja. Viele digitale Geldbörsen unterstützen mittlerweile Kryptowährungstransaktionen. Sie ermöglichen Benutzern das Speichern, Senden und Empfangen verschiedener Kryptowährungen neben herkömmlichen Geldern.
Wie können digitale Geldbörsen die finanzielle Inklusion verbessern?
Sie bieten Bankdienstleistungen für Bevölkerungsgruppen an, die über kein oder nur unzureichendes Bankkonto verfügen. Dies ermöglicht einen einfachen Zugang zu Finanztransaktionen, ohne dass herkömmliche Bankkonten erforderlich sind.
